Panduan PERKESO 2026: LINDUNG 24 Jam, Faedah & Pencen

PANDUAN KOMPREHENSIF · KEMASKINI JULAI 2026

Hub PERKESO: Jaringan Keselamatan Sosial Anda, Dijelaskan

Setiap bulan ada potongan kecil dalam slip gaji anda bertanda SOCSO atau PERKESO. Kebanyakan kita tak pernah tahu apa sebenarnya yang kita bayar, apa yang kita layak tuntut, dan di mana had perlindungannya. Hub ini kumpulkan semuanya di satu tempat, termasuk isu paling hangat tahun ini iaitu Skim LINDUNG 24 Jam, serta perbincangan kedudukan Syariah yang jarang dirungkai.

1971PERKESO ditubuhkan

5 JenamaKeluarga LINDUNG

RM6,000Siling gaji caruman

9 Juta+Pekerja dilindungi

TAB 1 · ASAS

Apa Sebenarnya PERKESO?

Sebelum bercakap tentang skim dan tuntutan, kita kena faham dulu binatang apa PERKESO ni. Ia bukan syarikat, bukan produk jualan, dan bukan simpanan macam KWSP.

PERKESO atau Pertubuhan Keselamatan Sosial (dalam Bahasa Inggeris, SOCSO, Social Security Organisation) ialah badan berkanun di bawah Kementerian Sumber Manusia (KESUMA). Ia ditubuhkan pada tahun 1971 untuk mentadbir dan menguatkuasakan Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 (Akta 4). Fungsi terasnya satu: menjadi jaringan keselamatan sosial (social safety net) apabila pencarum ditimpa musibah seperti kemalangan, penyakit pekerjaan, hilang upaya, kehilangan pekerjaan atau kematian.

Mekanismenya ialah penggabungan risiko secara kolektif. Semua pekerja dan majikan mencarum kadar kecil yang ditetapkan undang-undang, dan tabung ini digunakan untuk membiayai faedah kepada sesiapa dalam kumpulan yang ditimpa musibah. Kadar caruman, jenis faedah dan syarat kelayakan semuanya ditetapkan oleh Akta dan jadual-jadualnya, bukan oleh kontrak jualan.

RANGKA UNDANG-UNDANG

Enam Akta Yang Membentuk PERKESO Hari Ini

Akta	Tahun	Apa Yang Ia Bawa
Akta Keselamatan Sosial Pekerja (Akta 4)	1969	Asas segalanya. Skim Bencana Pekerjaan dan Skim Keilatan untuk pekerja bermajikan sektor swasta, termasuk pekerja asing dan pekerja domestik.
Akta Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri (Akta 789)	2017	Perlindungan untuk golongan bekerja sendiri (SKSPS / LINDUNG KENDIRI), kini meliputi 20 sektor.
Akta Sistem Insurans Pekerjaan (Akta 800)	2017	SIP / EIS, iaitu gantian pendapatan dan bantuan cari kerja bila hilang pekerjaan. Beroperasi mulai 1 Januari 2018.
Akta Keselamatan Sosial Suri Rumah (Akta 838)	2022	SKSSR / LINDUNG KASIH untuk suri rumah, berkuat kuasa 1 Disember 2022.
Akta Pekerja Gig (Akta 872)	2025	Mewajibkan perlindungan sosial untuk pekerja gig. Kegagalan patuh boleh didenda sehingga RM10,000, penjara sehingga 2 tahun, atau kedua-duanya.
Akta Keselamatan Sosial Pekerja (Pindaan) 2026 (Akta A1788)	2026	Pindaan yang melahirkan Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja, dijenamakan LINDUNG 24 Jam, berkuat kuasa 1 Jun 2026.

PENJENAMAAN

Keluarga LINDUNG: Peta Nama Baharu PERKESO

PERKESO kini menjenamakan semula semua perlindungannya di bawah payung LINDUNG. Bila anda nampak nama-nama ini, inilah maksudnya:

LINDUNG PEKERJA

Perlindungan Akta 4 untuk pekerja bermajikan: Skim Bencana Pekerjaan dan Skim Keilatan. Termasuk warganegara, pekerja asing dan pekerja domestik.

LINDUNG KENDIRI

Perlindungan Akta 789 untuk golongan bekerja sendiri: freelancer, pekerja gig, usahawan mikro dan 20 sektor pekerjaan sendiri.

LINDUNG KASIH

Perlindungan Akta 838 untuk suri rumah, meliputi kemalangan domestik dan keilatan.

LINDUNG KERJAYA

Sistem Insurans Pekerjaan (SIP) di bawah Akta 800: gantian pendapatan sementara dan bantuan mencari kerja baharu.

LINDUNG 24 JAM

Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja di bawah Akta A1788: kemalangan di luar waktu kerja, 24 jam sehari di dalam Malaysia.

STRUKTUR CARUMAN

Siapa Bayar Apa (Selepas 1 Jun 2026)

Semua kadar tertakluk kepada siling gaji RM6,000 sebulan, kadar yang berkuat kuasa sejak 1 Oktober 2024. Gaji melebihi RM6,000 tetap dicarum pada paras siling.

Komponen	Majikan	Pekerja	Nota
Skim Bencana Pekerjaan	1.25%	0%	Kemalangan berkaitan kerja, termasuk perjalanan pergi balik kerja dan penyakit khidmat.
Skim Keilatan	0.5%	0.5%	Keilatan atau kematian atas apa-apa sebab, sehingga umur 60 tahun.
LINDUNG 24 Jam (jika sertai)	0%	0.75%	Kemalangan bukan kerja. Sukarela untuk pekerja tempatan, mandatori untuk pekerja asing. Kadar naik berfasa ke 1.25% menjelang 2031.
SIP / EIS (Akta 800)	0.2%	0.2%	Perlindungan kehilangan pekerjaan.
Jenis Kedua (umur 60+)	1.25%	0%	Selepas 60 tahun, hanya Skim Bencana Pekerjaan. Skim Keilatan terhenti.

Perspektif kos: untuk pekerja bergaji RM3,000, jumlah potongan gaji sendiri (Keilatan 0.5% + SIP 0.2% + LINDUNG 24 Jam 0.75%) ialah sekitar RM43.50 sebulan. Itu harga penuh untuk seluruh jaringan keselamatan sosial di tab-tab seterusnya.

KEDUDUKAN SYARIAH

Status Syariah PERKESO: Perbincangan Jujur

Ini soalan yang sangat kerap ditanya tetapi jarang dijawab dengan teliti: adakah caruman dan faedah PERKESO ini patuh Syariah? Jawapan yang bertanggungjawab perlu dipecahkan kepada beberapa lapisan, sebab kedudukannya tidak sama dengan produk kewangan biasa.

Lapisan 1: Kedudukan rasmi setakat ini

Fakta penting: setakat Julai 2026, PERKESO tidak mempunyai pensijilan patuh Syariah rasmi atau jawatankuasa penasihat Syariah khusus sebagaimana KWSP mempunyai Simpanan Shariah. Malah, terdapat saranan terbuka dalam media (antaranya komentar di Berita Harian, Januari 2025) supaya PERKESO mewujudkan akaun atau kerangka patuh Syariah bagi memenuhi tuntutan pencarum Muslim. Jadi sesiapa yang mendakwa PERKESO "sudah disahkan patuh Syariah" secara rasmi, dakwaan itu tiada asas dokumen setakat ini.

Lapisan 2: Bagaimana ilmuan kewangan Islam mengkelaskannya

Walaupun tiada pensijilan formal, perbincangan fiqh arus perdana secara konsisten membezakan skim keselamatan sosial kerajaan daripada insurans komersial konvensional. Asasnya:

Takaful Ijtima'i

PERKESO berfungsi sebagai jaminan sosial kolektif (takaful ijtima'i), di mana masyarakat pekerja saling menanggung risiko sesama sendiri. Rohnya ialah ta'awun, saling membantu atas kebajikan, selari dengan seruan al-Quran dalam Surah al-Ma'idah ayat 2.

Bukan Akad Jual Beli Untung

Dalam insurans komersial, isu Syariah timbul kerana akadnya akad pertukaran (mu'awadhah) yang mengandungi gharar, unsur perjudian dan riba. Caruman PERKESO pula bukan harga bagi sesuatu produk. Ia kutipan statutori seperti struktur cukai, dan faedahnya diberi ikut formula undang-undang, bukan ikut untung rugi syarikat.

Ketetapan Ulul Amri

Kewajipan mencarum ditetapkan oleh Parlimen melalui Akta. Dalam kerangka siyasah syar'iyyah, pemerintah berhak menguatkuasakan peraturan untuk maslahah umum, dan mematuhi undang-undang negara dalam perkara yang tidak jelas bercanggah dengan Syariah adalah dituntut.

Sebagai perbandingan, insurans nyawa konvensional telah lama difatwakan tidak patuh Syariah di peringkat kebangsaan (Muzakarah Jawatankuasa Fatwa Majlis Kebangsaan, 1979) atas isu gharar, maisir dan riba. Skim keselamatan sosial wajib kerajaan seperti PERKESO tidak pernah diletakkan dalam kategori yang sama oleh mana-mana fatwa kebangsaan. Untuk semakan teks fatwa, rujuk portal e-SMAF JAKIM dan laman jabatan mufti negeri.

Lapisan 3: Sudut faraid, ini bahagian yang ramai terlepas pandang

Bagi perancangan pusaka, kedudukan wang PERKESO sangat jelas dan telah dinyatakan oleh institusi agama rasmi. Jabatan Mufti Negeri Selangor (Taudih al-Hukmi #19), Majlis Agama Islam Wilayah Persekutuan dan portal e-Faraid MAIS sama-sama menyenaraikan bayaran-bayaran di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 (PERKESO) sebagai bukan harta pusaka. Maksudnya, faedah seperti Pencen Penakat dan Faedah Orang Tanggungan dibayar terus kepada tanggungan yang layak mengikut formula Akta, dan tidak masuk ke dalam agihan faraid.

Jenis Wang	Pusaka / Faraid?	Asas
Faedah PERKESO (kepada tanggungan)	Bukan Pusaka	Disenaraikan sebagai bukan harta pusaka oleh institusi mufti; dibayar terus kepada tanggungan mengikut Akta.
Simpanan KWSP	Pusaka	Muzakarah Fatwa Kebangsaan ke-49 (19 Sept 2000): wang KWSP ialah harta pusaka; penama hanyalah pentadbir yang wajib agih ikut faraid.
Manfaat takaful dengan hibah bersyarat	Bukan Pusaka	Manfaat menjadi hak penama yang ditetapkan, bebas diurus mengikut muamalat yang dibenarkan syarak.
Pampasan insurans konvensional	Bercampur	Mengikut panduan mufti, bahagian pokok masuk pusaka; bahagian faedah/dividen dianggap tidak patuh Syariah dan diserahkan kepada Baitulmal.

Kesimpulan praktikal: caruman PERKESO adalah kewajipan undang-undang yang dikelaskan oleh perbincangan fiqh sebagai jaminan sosial, bukan insurans komersial, dan faedahnya kepada waris tidak tertakluk faraid. Namun ia tetap tiada cap pensijilan Syariah rasmi. Sesiapa yang mahu kepastian peribadi dinasihatkan merujuk mufti negeri atau JAKIM. Perancangan perlindungan patuh Syariah persendirian (Takaful, hibah, wasiat) kekal urusan berasingan yang melengkapi lapisan asas ini.

Nota: bahagian ini ialah ringkasan maklumat dan rujukan awam, bukan fatwa dan bukan pandangan hukum rasmi. Rujukan muktamad ialah pihak berautoriti agama.

TAB 2 · ISU SEMASA 2026

Skim LINDUNG 24 Jam (SKBBK)

Nama rasminya Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja. Inilah skim yang buat payslip anda berubah pada Jun 2026, kemudian menjadi perbahasan nasional, dan akhirnya bertukar status daripada wajib kepada sukarela dalam masa lima minggu. Ini penjelasan penuhnya.

Sukarela: Pekerja Tempatan Mandatori: Pekerja Asing Opt-Out: 13 Jul - 31 Ogos 2026

LINDUNG 24 Jam melindungi pekerja yang layak daripada kemalangan yang berlaku di luar waktu kerja dan tidak berkait dengan pekerjaan: jatuh di rumah, kemalangan motosikal semasa keluar urusan peribadi, kecederaan semasa beriadah. Ia melengkapkan Skim Bencana Pekerjaan yang selama ini hanya melindungi kemalangan semasa bekerja dan perjalanan pergi balik kerja. Digabungkan, barulah perlindungan kemalangan anda benar-benar 24 jam.

Akta A1788Asas undang-undang (Pindaan 2026)

1 Jun 2026Tarikh kuat kuasa

0.75%Kadar semasa, pekerja tanggung

8 FaedahTermasuk pencen kepada waris

KRONOLOGI

Lima Minggu Yang Mengubah Segalanya

1 Jun 2026

Skim berkuat kuasa secara mandatori

Akta Keselamatan Sosial Pekerja (Pindaan) 2026 (Akta A1788) diluluskan Parlimen. Semua pekerja dilindungi secara wajib bermula jam 12:00 tengah malam. Potongan 0.75% mula muncul dalam gaji Jun.

3 Jul 2026

Bulan pertama: RM1.2 juta faedah dibayar

PERKESO melaporkan 592 permohonan diterima dan lebih RM1.2 juta faedah disalurkan dalam bulan pertama pelaksanaan.

8 Jul 2026

Keputusan Kabinet: tidak lagi wajib untuk pekerja tempatan

Selepas bantahan awam terhadap potongan gaji, Jemaah Menteri memutuskan skim ini menjadi sukarela bagi pekerja tempatan, berkuat kuasa serta-merta. Ia kekal mandatori bagi pekerja asing.

13 Jul 2026

Kemudahan opt-out dibuka

Pekerja yang tidak mahu meneruskan boleh mengisi Notis Pelepasan Liabiliti di Portal LINDUNG Faedah, kaunter PERKESO (Sistem 1Best) atau borang fizikal.

15 Jul 2026

Penerima terawal diumumkan

Seorang pengawal keselamatan dan seorang juruteknik di Melaka menjadi antara penerima terawal Faedah Hilang Upaya Sementara selepas kemalangan motosikal di luar waktu bekerja.

31 Ogos 2026

Tarikh akhir membuat pilihan

Pekerja tempatan yang tidak mengisi notis pelepasan liabiliti sebelum tarikh ini diaktifkan secara automatik sebagai peserta skim.

Hujung 2026

Kajian semula mekanisme

Kementerian Sumber Manusia dilaporkan akan mengkaji semula mekanisme skim ini pada hujung tahun. Maklumat di halaman ini tepat setakat Julai 2026.

KELAYAKAN & MEKANISME

Siapa Layak, dan Bagaimana Ia Berfungsi

Siapa Layak

Semua pekerja tempatan dan asing di bawah Akta 4, termasuk pekerja kontrak dan sambilan.
Tiada had umur, selagi masih berstatus pekerja bermajikan.
Golongan bekerja sendiri tidak layak; mereka di bawah Akta 789 (LINDUNG KENDIRI).

Mekanisme Default

Default ialah masuk secara automatik. Tindakan hanya perlu bagi yang mahu keluar.
Pekerja baharu ada tempoh 30 hari dari tarikh pendaftaran untuk membuat pilihan.
Ada lebih dari satu majikan? Pilih satu majikan sahaja untuk potongan; perlindungan tidak bertindih.

Komitmen & Refund

Konsep "sekali layak terus layak": yang memilih kekal menyertai perlu terus mencarum, tiada opsyen keluar kemudian.
Yang opt-out boleh sertai semula kemudian melalui borang penyertaan semula.
Caruman Jun 2026 adalah mandatori mengikut undang-undang ketika itu dan tidak boleh dituntut balik.

KOS

Berapa Potongannya

Caruman ditanggung sepenuhnya oleh pekerja, majikan tidak menyumbang untuk skim ini (majikan sudah menanggung 1.25% Skim Bencana Pekerjaan). Kadar dilaksanakan berfasa, tertakluk siling gaji RM6,000:

Fasa	Tempoh	Kadar	Contoh Gaji RM3,000	Maksimum (RM6,000+)
Fasa 1	1 Jun 2026 - 31 Mei 2028	0.75%	RM22.50/bulan	RM45.00/bulan
Fasa 2	1 Jun 2028 - 31 Mei 2031	1.00%	RM30.00/bulan	RM60.00/bulan
Fasa 3	Mulai 1 Jun 2031	1.25%	RM37.50/bulan	RM75.00/bulan

Takrif gaji mengikut Seksyen 2(24) Akta 4: termasuk bayaran cuti dan kerja lebih masa, tetapi tidak termasuk bonus tahunan, elaun perjalanan, caruman statutori dan ganjaran persaraan.

MANFAAT

Lapan Faedah Jika Berlaku Kemalangan

1. Faedah Perubatan

Rawatan percuma di klinik panel PERKESO atau klinik dan hospital kerajaan sehingga pulih sepenuhnya. Kes serius dirawat di hospital kerajaan, wad kelas dua, dengan rawatan pakar jika perlu. Rawatan di fasiliti swasta hanya boleh dituntut ganti belanja mengikut kadar hospital kerajaan (Akta Fi 1951).

2. Hilang Upaya Sementara

Gantian pendapatan sepanjang cuti sakit yang diperakui doktor, dengan syarat tempoh MC sekurang-kurangnya 4 hari termasuk hari kemalangan. Kadar 80% gaji harian purata, minimum RM30 dan maksimum RM158.67 sehari.

3. Hilang Upaya Kekal

Bayaran mengikut taksiran Jemaah Doktor berdasarkan tahap hilang upaya, gaji dan umur, mengikut kaedah sama seperti Skim Bencana Pekerjaan. Kadar penuh sehingga 90% gaji harian, maksimum RM178.50 sehari. Taksiran melebihi 20% dibayar secara berkala, iaitu berbentuk pencen.

4. Elaun Layanan Sentiasa

Bagi yang hilang upaya kekal dan teruk sehingga sentiasa memerlukan jagaan orang lain: elaun tetap RM500 sebulan, atas pengesyoran Jemaah Doktor.

5. Kemudahan Pemulihan

Fisioterapi, terapi pekerjaan, bekalan prostetik dan ortotik, kerusi roda, tongkat, alat pendengaran, cermin mata, serta pemulihan vokasional dan program return to work. Kos ditanggung PERKESO mengikut kadar yang ditetapkan.

6. Faedah Orang Tanggungan

Jika pekerja meninggal dunia akibat kemalangan bukan kerja, tanggungan menerima pencen bulanan pada kadar penuh 90% gaji harian purata anggapan, diagihkan mengikut syer yang sama seperti Skim Bencana Pekerjaan: balu atau duda 3/5 seumur hidup walaupun berkahwin semula, anak berkongsi 2/5 sehingga 21 tahun atau ijazah pertama. Formula penuh ada di bawah dalam tab ini. Ya, skim ini ada konsep pencen.

7. Pengurusan Mayat

Bayaran RM3,000 kepada waris yang layak jika pekerja meninggal dunia akibat kemalangan bukan kerja atau semasa menerima bayaran berkala Hilang Upaya Kekal.

8. Faedah Pendidikan

Kemudahan pinjaman pendidikan untuk anak tanggungan yang sedang belajar di peringkat diploma atau ijazah, tertakluk kepada terma PERKESO.

Nota penting: faedah ini layak dituntut tanpa mengira sama ada anda mempunyai perlindungan Takaful atau insurans persendirian. Perlindungan persendirian dan PERKESO berjalan atas kerangka masing-masing.

Formula Pencen Waris (Faedah Orang Tanggungan) Di Bawah Skim Ini

Jika kematian berlaku akibat kemalangan bukan kerja, pencen waris dikira pada kadar penuh 90% daripada gaji harian purata anggapan si mati, kemudian diagihkan mengikut syer Akta:

Waris	Syer	Tempoh Bayaran
Balu atau duda	3/5	Seumur hidup, walaupun berkahwin semula
Anak (bersama pasangan yang hidup)	2/5 dikongsi	Sehingga 21 tahun atau ijazah pertama; anak OKU selama tidak berupaya
Anak sahaja (tiada pasangan)	Penuh dikongsi	Syarat umur sama seperti di atas
Ibu dan bapa (tiada pasangan dan anak)	4/10	Seumur hidup
Datuk, nenek atau adik-beradik	Baki mengikut Akta	Mengikut syarat kelayakan

SKOP PERLINDUNGAN

Apa Dilindungi, Apa Tidak

Nama "24 Jam" merujuk kepada tempoh masa, bukan skop tanpa had. Fahamkan kedua-dua belah sempadan ini sebelum membuat pilihan:

Apa Yang Dilindungi

Kemalangan bukan bencana kerja di dalam Malaysia, 24 jam sehari: di rumah, di premis awam, di jalan raya atas urusan peribadi, semasa beriadah dan bersukan.
Selagi anda pekerja bermajikan yang menyertai skim dan ada caruman pada bulan kemalangan.
Faedah kekal berjalan bagi kemalangan yang berlaku semasa anda dilindungi, walaupun status penyertaan berubah kemudian.

Pengecualian Terbesar

Semua jenis penyakit. Kencing manis, darah tinggi, demam, strok, penyakit pekerjaan: tiada satu pun dilindungi. Skim ini khusus untuk kemalangan.
Kemalangan di luar Malaysia. Ada hantaran tular mendakwa skim ini melindungi di seluruh dunia; itu tidak tepat. FAQ rasmi mengesahkan liputan dalam Malaysia sahaja.
Kemalangan semasa bekerja. Itu wilayah Skim Bencana Pekerjaan. Satu kemalangan hanya layak satu faedah di bawah satu skim, tiada tuntutan berganda.

Pengecualian Lain

Pekerja yang memilih untuk tidak menyertai (opt-out) atau tiada caruman pada bulan kemalangan.
Kes penipuan, kemalangan melibatkan perbuatan jenayah, mencederakan diri sendiri atau membunuh diri.
Pekerja asing yang menyalahgunakan pas atau permit imigresen.
Kemalangan sebelum 12:00 tengah malam 1 Jun 2026, atau selepas 8 Julai 2026 tanpa caruman sehingga pilihan menyertai dibuat.
Cuti tanpa gaji berpanjangan tanpa caruman pada bulan kemalangan, dengan beberapa pengecualian teknikal untuk cuti singkat.

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Pekerja Bergaji RM3,000

Semua kadar di atas jadi lebih mudah difahami bila diletakkan pada satu gaji contoh. Gaji purata anggapan RM3,000 sebulan bermakna gaji harian RM100. Ini hasilnya:

Perkara	Kadar	Anggaran Amaun
Caruman anda (Fasa 1)	0.75%	RM22.50 sebulan
Caruman anda (Fasa 2, mulai Jun 2028)	1.00%	RM30.00 sebulan
Caruman anda (Fasa 3, mulai Jun 2031)	1.25%	RM37.50 sebulan
Hilang Upaya Sementara (MC 4 hari ke atas)	80% gaji harian	RM80.00 sehari, sekitar RM2,400 sebulan penuh
Hilang Upaya Kekal, taksiran 100%	90% gaji harian	RM90.00 sehari, sekitar RM2,700 sebulan, berkala
Hilang Upaya Kekal, contoh taksiran 50%	45% gaji harian	RM45.00 sehari, sekitar RM1,350 sebulan, berkala
Elaun Layanan Sentiasa (jika layak)	Kadar tetap	RM500 sebulan
Pencen waris jika kematian: kadar penuh	90% gaji harian	RM2,700 sebulan
Syer balu atau duda (3/5)	3/5	RM1,620 sebulan seumur hidup
Syer anak dikongsi (2/5)	2/5	RM1,080 sebulan sehingga 21 tahun
Faedah Pengurusan Mayat	Kadar tetap	RM3,000 sekali gus
Nilai pencen waris jika dibayar 20 tahun	RM2,700 x 240 bulan	RM648,000

Nota: taksiran melebihi 20% dibayar berkala; taksiran 20% ke bawah dibayar sekali gus, mengikut amalan skim. Semua angka anggaran pendidikan; amaun sebenar mengikut Jadual Akta dan taksiran Jemaah Doktor. Untuk gaji anda sendiri, guna tab Kalkulator.

KEPUTUSAN ANDA

Kekal Sertai atau Opt-Out?

Jika Mahu Kekal Menyertai

Tidak perlu buat apa-apa. Pastikan sahaja potongan berjalan dalam payslip mulai Jun 2026.
Jika majikan belum memotong caruman Jun, tunggakan itu tetap akan dipotong. Majikan diberi tempoh penangguhan penalti selama 6 bulan.
Kos semasa: 0.75% daripada gaji, maksimum RM45 sebulan.

Jika Mahu Opt-Out

Isi Notis Pelepasan Liabiliti di lindungfaedah.perkeso.gov.my, di kaunter PERKESO, atau melalui borang fizikal, antara 13 Julai hingga 31 Ogos 2026.
Kesannya seperti diperingatkan sendiri oleh Ketua Pegawai Eksekutif Kumpulan PERKESO: selepas pelepasan liabiliti, kemalangan, kecederaan dan kematian di luar waktu bekerja tiada sebarang perlindungan di bawah skim ini, dan PERKESO serta majikan tidak lagi bertanggungjawab.
Anda masih boleh sertai semula pada masa hadapan melalui borang opt-in.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Berbeza dengan bencana pekerjaan yang majikan wajib laporkan, bagi kemalangan bukan kerja tanggungjawab memulakan tuntutan ada pada anda sendiri atau waris. Ini urutannya:

Dapatkan rawatan di saluran yang betul

Utamakan klinik panel PERKESO atau fasiliti kerajaan supaya Faedah Perubatan berjalan lancar. Rawatan swasta hanya boleh dituntut ganti mengikut kadar hospital kerajaan.

Kumpul dokumen dari hari pertama

Sijil cuti sakit (MC), laporan perubatan, resit rawatan asal, laporan polis bagi kemalangan jalan raya, kad pengenalan dan penyata akaun bank. Bagi tuntutan kematian: sijil kematian dan dokumen perhubungan waris.

Kemukakan tuntutan

Melalui Portal LINDUNG Faedah di lindungfaedah.perkeso.gov.my atau hadir ke pejabat PERKESO berhampiran. Maklumkan juga kepada majikan supaya rekod caruman anda teratur.

Semakan dan taksiran

Kes Hilang Upaya Sementara yang lengkap dokumennya lazimnya diproses dalam anggaran 7 hingga 14 hari bekerja, mengikut pengalaman yang dilaporkan. Kes Hilang Upaya Kekal memerlukan taksiran Jemaah Doktor dan mengambil masa lebih lama.

Bayaran, atau rayuan jika ditolak

Faedah dikreditkan terus ke akaun. Jika tidak berpuas hati, rayuan boleh difailkan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

Perlukan bantuan semasa proses? Talian rasmi PERKESO 1-300-22-8000, atau kaunter pejabat PERKESO negeri dan cawangan. PERKESO tidak memungut bayaran melalui ejen tuntutan persendirian; berurusan melalui saluran rasmi sahaja.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Enam Kekeliruan Khusus LINDUNG 24 Jam

Soalan umum PERKESO ada di tab Soalan Lazim. Yang di bawah ini khusus untuk skim ini sahaja.

Skim Bencana Pekerjaan. Perjalanan pergi dan balik kerja (commuting) sudah lama diliputi sebagai bencana pekerjaan, dibiayai majikan. LINDUNG 24 Jam pula menjaga perjalanan dan aktiviti peribadi yang tiada kaitan kerja: keluar membeli-belah, menghantar anak, beriadah. Satu kemalangan hanya layak dituntut di bawah satu skim sahaja.

Tidak. Faedah skim ini layak dituntut tanpa mengira perlindungan persendirian yang anda ada, dan perlindungan persendirian anda pula berjalan atas terma sijilnya sendiri. Kedua-duanya lapisan berbeza: skim ini memberi rawatan, gantian pendapatan dan pencen berasaskan gaji (siling RM6,000), manakala pelan persendirian memberi jumlah sekali gus dan fleksibiliti yang anda pilih sendiri.

Tidak. FAQ rasmi mengesahkan liputan skim ini di dalam Malaysia sahaja. Kemalangan di luar negara hanya diliputi PERKESO jika ia berlaku semasa urusan rasmi majikan, dan itu pun di bawah Skim Bencana Pekerjaan, bukan skim ini. Untuk perjalanan peribadi ke luar negara, perlindungan perlu datang daripada pelan persendirian.

Secara umumnya tidak, kerana perlindungan bergantung pada caruman bulan kemalangan. Cuti tanpa gaji berpanjangan tanpa caruman bermakna tiada perlindungan pada bulan itu, dengan beberapa pengecualian teknikal untuk cuti singkat. Jika anda merancang cuti panjang, semak status caruman anda dengan majikan atau PERKESO terlebih dahulu.

Boleh. Pekerja yang telah membuat pelepasan liabiliti boleh menyertai semula pada masa hadapan melalui borang penyertaan semula (opt-in). Cuma ingat, sepanjang tempoh anda di luar skim, kemalangan bukan kerja tiada sebarang perlindungan di bawah skim ini, dan PERKESO serta majikan tidak bertanggungjawab ke atasnya.

Tidak. Kelayakan ditentukan pada masa kemalangan. Jika kemalangan berlaku semasa anda dilindungi dan tuntutan diluluskan, faedah yang layak terus berjalan mengikut terma Akta, termasuk bayaran berkala. Inilah maksud konsep "sekali layak terus layak" yang disebut PERKESO.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal LINDUNG Faedah: lindungfaedah.perkeso.gov.my untuk semakan status, opt-out, penyertaan semula dan tuntutan faedah.
Aplikasi atau Portal PRIHATIN: prihatin.perkeso.gov.my untuk rekod caruman anda.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

FAQ Skim LINDUNG 24 Jam Ver 2.0 bertarikh 16 Julai 2026, dokumen rasmi PERKESO.
Akta Keselamatan Sosial Pekerja (Pindaan) 2026 (Akta A1788).
Warta Kerajaan Persekutuan P.U.(B) 196/2026 bagi fasa kadar caruman.

Saluran Bersemuka

Pejabat PERKESO negeri dan cawangan di seluruh negara, termasuk kaunter Sistem 1Best untuk urusan opt-out.
Majikan anda, bagi urusan potongan gaji dan rekod caruman melalui Portal ASSIST.

SKIM · AKTA 4 (1969)

Skim Bencana Pekerjaan (SBP)

Inilah skim tertua dan paling luas digunakan dalam PERKESO. Ia menjaga apa sahaja yang terbit daripada pekerjaan anda, dan yang paling penting: carumannya ditanggung sepenuhnya oleh majikan, bukan anda.

Majikan bayar 100% Automatik, tiada pilihan keluar Berkaitan pekerjaan sahaja

Skim Bencana Pekerjaan melindungi kemalangan dan penyakit yang terbit daripada pekerjaan: kejadian semasa bekerja, semasa perjalanan pergi dan balik kerja, semasa menjalankan urusan rasmi majikan termasuk di luar negara, serta penyakit khidmat yang disebabkan sifat pekerjaan. Ia berjalan automatik bagi setiap pekerja yang didaftarkan di bawah Akta 4, tanpa perlu memohon dan tanpa pilihan untuk keluar.

Akta 4Asas undang-undang (1969)

1.25%Caruman, majikan sahaja

RM0Caruman poket pekerja

8 FaedahTermasuk pencen kepada waris

KELAYAKAN

Siapa Dilindungi

Layak Secara Automatik

Semua pekerja bermajikan di bawah Akta 4, tanpa had gaji, termasuk pekerja kontrak dan sambilan.
Pekerja warganegara, pekerja asing dan pekerja domestik.
Pekerja 60 tahun ke atas kekal dilindungi di bawah kategori Jenis Kedua, majikan membayar 1.25%.

Tidak Di Bawah Skim Ini

Golongan bekerja sendiri: mereka di bawah Akta 789 (LINDUNG KENDIRI).
Suri rumah: di bawah Akta 838 (LINDUNG KASIH).
Kemalangan bukan kerja: itu wilayah LINDUNG 24 Jam, skim berasingan.

Tanggungjawab Pendaftaran

Kewajipan mendaftar dan mencarum terletak pada majikan, bukan pekerja.
Semak rekod caruman anda sendiri melalui Aplikasi atau Portal PRIHATIN.
Jika majikan gagal mencarum, itu kesalahan majikan; aduan boleh dibuat kepada PERKESO untuk siasatan.

KOS

Berapa Caruman, Siapa Bayar

Inilah satu-satunya skim utama PERKESO yang tidak menyentuh gaji bersih anda sama sekali. Semua kos ditanggung majikan, tertakluk siling gaji RM6,000 sebulan.

Gaji Bulanan	Kadar Majikan	Bayaran Majikan	Potongan Gaji Anda
RM1,500	1.25%	RM18.75	RM0
RM3,000	1.25%	RM37.50	RM0
RM6,000 dan ke atas	1.25%	RM75.00 (siling)	RM0

Caruman sebenar mengikut Jadual Caruman Akta yang berasaskan julat gaji, jadi angka di atas anggaran peratusan. Gaji melebihi RM6,000 dicarum pada paras siling sahaja, dan faedah kelak juga dikira pada paras siling itu.

SKOP PERLINDUNGAN

Apa Dilindungi, Apa Tidak

Apa Yang Dilindungi

Kemalangan semasa menjalankan kerja, di premis majikan atau di luar premis atas arahan kerja.
Kemalangan semasa perjalanan pergi dan balik kerja (commuting accident).
Kemalangan semasa urusan rasmi majikan, termasuk semasa bertugas di luar negara.
Penyakit khidmat, iaitu penyakit yang disebabkan sifat pekerjaan seperti pendedahan bahan kimia atau bunyi bising.

Apa Yang TIDAK Dilindungi

Kemalangan peribadi di luar waktu kerja: itu LINDUNG 24 Jam.
Penyakit biasa tanpa kaitan pekerjaan seperti kencing manis atau strok; kes berat sedemikian masuk Skim Keilatan.
Kecederaan sengaja pada diri sendiri, atau kemalangan melibatkan perbuatan jenayah.
Tuntutan berganda: satu kemalangan hanya layak satu faedah di bawah satu skim.

MANFAAT

Lapan Faedah Skim Ini

1. Faedah Perubatan

Rawatan percuma di klinik panel PERKESO atau klinik dan hospital kerajaan sehingga pulih sepenuhnya. Rawatan di fasiliti swasta hanya boleh dituntut ganti mengikut kadar hospital kerajaan.

2. Hilang Upaya Sementara

Gantian pendapatan sepanjang cuti sakit yang diperakui doktor, dengan syarat MC sekurang-kurangnya 4 hari termasuk hari kemalangan. Kadar 80% gaji harian purata, minimum RM30 dan maksimum RM158.67 sehari.

3. Hilang Upaya Kekal

Kadar penuh sehingga 90% gaji harian, maksimum RM178.50 sehari, mengikut peratus taksiran Jemaah Doktor. Taksiran melebihi 20% dibayar berkala seumur hidup, iaitu berbentuk pencen; 20% ke bawah dibayar sekali gus.

4. Elaun Layanan Sentiasa

Bagi yang hilang upaya kekal dan teruk sehingga sentiasa memerlukan jagaan orang lain: elaun tetap RM500 sebulan, atas pengesyoran Jemaah Doktor.

5. Faedah Orang Tanggungan

Jika kematian akibat bencana pekerjaan, waris menerima pencen bulanan pada kadar penuh 90% gaji harian purata anggapan, diagihkan mengikut syer Akta. Formula penuh ada di bawah.

6. Kemudahan Pemulihan

Fisioterapi, terapi pekerjaan, bekalan prostetik dan ortotik, kerusi roda, alat pendengaran, serta pemulihan vokasional dan program Return To Work untuk kembali bekerja.

7. Pengurusan Mayat

Bayaran RM3,000 kepada waris yang layak jika pekerja meninggal dunia akibat bencana pekerjaan, atau semasa menerima bayaran berkala Hilang Upaya Kekal.

8. Faedah Pendidikan

Kemudahan pinjaman pendidikan untuk anak tanggungan yang sedang belajar di peringkat diploma atau ijazah, tertakluk kepada terma PERKESO.

Formula Pencen Waris (Faedah Orang Tanggungan)

Kadar penuh 90% daripada gaji harian purata anggapan si mati, kemudian diagihkan mengikut syer yang ditetapkan Akta. Inilah formula rujukan yang turut digunakan oleh LINDUNG 24 Jam:

Waris	Syer	Tempoh Bayaran
Balu atau duda	3/5	Seumur hidup, walaupun berkahwin semula
Anak (bersama pasangan yang hidup)	2/5 dikongsi	Sehingga 21 tahun atau ijazah pertama; anak OKU selama tidak berupaya
Anak sahaja (tiada pasangan)	Penuh dikongsi	Syarat umur sama seperti di atas
Ibu dan bapa (tiada pasangan dan anak)	4/10	Seumur hidup
Datuk, nenek atau adik-beradik	Baki mengikut Akta	Mengikut syarat kelayakan

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Pekerja Bergaji RM3,000

Gaji RM3,000 sebulan bermakna gaji harian purata RM100. Ini hasilnya:

Perkara	Kadar	Anggaran Amaun
Caruman majikan	1.25%	RM37.50 sebulan
Potongan gaji anda	0%	RM0
Hilang Upaya Sementara (MC 4 hari ke atas)	80% gaji harian	RM80.00 sehari, sekitar RM2,400 sebulan penuh
Hilang Upaya Kekal, taksiran 100%	90% gaji harian	RM90.00 sehari, sekitar RM2,700 sebulan, berkala
Hilang Upaya Kekal, contoh taksiran 50%	45% gaji harian	RM45.00 sehari, sekitar RM1,350 sebulan, berkala
Hilang Upaya Kekal, taksiran 20% ke bawah	Ikut taksiran	Dibayar sekali gus, bukan berkala
Elaun Layanan Sentiasa (jika layak)	Kadar tetap	RM500 sebulan
Pencen waris jika kematian: kadar penuh	90% gaji harian	RM2,700 sebulan
Syer balu atau duda (3/5)	3/5	RM1,620 sebulan seumur hidup
Syer anak dikongsi (2/5)	2/5	RM1,080 sebulan sehingga 21 tahun
Faedah Pengurusan Mayat	Kadar tetap	RM3,000 sekali gus
Nilai pencen waris jika dibayar 20 tahun	RM2,700 x 240 bulan	RM648,000

Semua angka anggaran pendidikan. Amaun sebenar dikira atas gaji purata anggapan mengikut Jadual Akta dan taksiran Jemaah Doktor. Untuk gaji anda sendiri, guna tab Kalkulator.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Bagi bencana pekerjaan, majikan memainkan peranan utama kerana majikan bertanggungjawab melaporkan kemalangan kepada PERKESO. Namun pekerja atau waris tetap perlu memastikan proses bergerak.

Maklumkan majikan dengan segera

Laporkan kejadian kepada majikan supaya laporan kemalangan dibuat kepada PERKESO melalui Portal ASSIST. Jika majikan berlengah atau enggan, anda boleh melaporkan sendiri kepada PERKESO.

Dapatkan rawatan di saluran yang betul

Klinik panel PERKESO atau fasiliti kerajaan supaya Faedah Perubatan berjalan lancar. Simpan sijil cuti sakit, laporan perubatan dan resit asal dari hari pertama.

Kemukakan tuntutan

Melalui Portal LINDUNG Faedah di lindungfaedah.perkeso.gov.my atau di pejabat PERKESO. Bagi kemalangan jalan raya, sertakan laporan polis. Bagi tuntutan kematian, sertakan sijil kematian dan dokumen perhubungan waris.

Semakan dan taksiran

Bayaran, atau rayuan jika ditolak

Faedah dikreditkan terus ke akaun. Rayuan boleh difailkan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Lima Kekeliruan Khusus Bencana Pekerjaan

Layak, dan ini bahagian yang ramai tak tahu. Kemalangan semasa perjalanan pergi dan balik kerja diiktiraf sebagai bencana pekerjaan, jadi ia di bawah skim ini yang dibiayai majikan, bukan LINDUNG 24 Jam. Sertakan laporan polis bagi kemalangan jalan raya untuk memperkukuh tuntutan.

Ya, selagi ia semasa menjalankan urusan rasmi majikan. Ini satu perbezaan penting dengan LINDUNG 24 Jam yang liputannya di dalam Malaysia sahaja. Tetapi jika anda bercuti peribadi di luar negara, itu tiada perlindungan PERKESO; perlindungan perlu datang daripada pelan persendirian.

Penyakit khidmat ialah penyakit yang disebabkan sifat pekerjaan itu sendiri, contohnya kehilangan pendengaran akibat bunyi bising di kilang atau penyakit akibat pendedahan bahan kimia. Ia dilindungi skim ini. Penyakit biasa tanpa kaitan pekerjaan seperti kencing manis atau strok tidak dilindungi skim ini; jika ia menyebabkan anda tidak lagi mampu bekerja, laluannya ialah Skim Keilatan.

Kewajipan mendaftar dan mencarum ada pada majikan, dan kegagalan itu kesalahan di pihak majikan, bukan anda. Buat aduan kepada PERKESO untuk siasatan; majikan yang gagal patuh boleh dikenakan tindakan undang-undang dan diarah membayar tunggakan. Semak rekod caruman anda melalui Aplikasi atau Portal PRIHATIN.

Ya. Selepas 60 tahun caruman bertukar ke kategori Jenis Kedua: majikan membayar 1.25% untuk Skim Bencana Pekerjaan sahaja, dan Skim Keilatan terhenti. Jadi perlindungan kemalangan kerja anda kekal, tetapi perlindungan keilatan akibat penyakit tidak lagi berjalan.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal LINDUNG Faedah: lindungfaedah.perkeso.gov.my untuk tuntutan faedah.
Portal PRIHATIN: prihatin.perkeso.gov.my untuk rekod caruman anda.
Portal ASSIST (majikan): assist.perkeso.gov.my untuk laporan kemalangan dan caruman.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 (Akta 4) dan peraturan di bawahnya.
Jadual Caruman PERKESO yang berkuat kuasa, termasuk siling gaji RM6,000 sejak 1 Oktober 2024.

Saluran Bersemuka

Pejabat PERKESO negeri dan cawangan di seluruh negara.
Bahagian sumber manusia majikan anda, bagi urusan laporan kemalangan dan rekod caruman.

SKIM · AKTA 4 (1969)

Skim Keilatan

Inilah skim PERKESO yang paling kurang difahami tetapi paling berat nilainya. Ia satu-satunya skim yang melindungi penyakit, bukan sekadar kemalangan, dan ia membayar dalam bentuk pencen bulanan seumur hidup.

Penyakit turut dilindungi Kongsi 0.5% + 0.5% Terhenti pada umur 60

Skim Keilatan melindungi keilatan atau kematian atas apa-apa sebab, termasuk penyakit kronik, serangan jantung, strok, barah, dan kemalangan domestik, berlaku di mana sahaja, sebelum pencarum mencapai umur 60 tahun. Kerana skopnya "apa-apa sebab", inilah perlindungan paling luas dalam PERKESO. Harganya pula: ia satu-satunya skim yang menuntut tempoh kelayakan caruman, jadi kelayakan bergantung pada rekod caruman anda, bukan sekadar status pekerjaan.

Apa-apa SebabTermasuk penyakit

50% - 65%Kadar Pencen Ilat

RM550Pencen minimum sebulan

24 BulanCaruman minimum kelayakan

MAKSUD "ILAT"

Definisi Yang Menentukan Segalanya

Perkataan ilat di sini bukan bermaksud sakit atau cedera sahaja. Mengikut kerangka skim ini, keilatan bermaksud keadaan tidak berupaya bekerja yang berkekalan dan tidak mungkin sembuh, sehingga keupayaan pencarum memperoleh pendapatan merosot kepada kurang satu pertiga daripada apa yang mampu diperoleh oleh orang yang sihat. Keadaan ini mesti disahkan oleh Jemaah Doktor, atau Jemaah Doktor Rayuan jika ada rayuan.

Sebab ini penting: sakit yang menyebabkan anda bercuti lama tetapi masih boleh bekerja semula tidak memenuhi definisi ilat. Skim ini bukan pengganti gaji semasa sakit biasa; ia jaring untuk kes di mana keupayaan mencari rezeki benar-benar hilang untuk selama-lamanya.

KELAYAKAN

Tempoh Mencarum Yang Menentukan Kadar

Inilah bahagian teknikal yang paling kerap menyebabkan tuntutan gagal. Ada dua tahap kelayakan, dan tahap yang anda capai menentukan sama ada anda menerima pencen penuh, pencen kadar asas, atau hanya bantuan sekali gus.

Tahap Kelayakan	Syarat Caruman	Kadar Pencen
Tempoh Kelayakan Penuh	Caruman bulanan sekurang-kurangnya 24 bulan dalam tempoh 40 bulan berturut-turut sebelum bulan Notis Keilatan; atau tidak kurang 2/3 daripada bulan genap sejak mula mencarum hingga Notis Keilatan, dengan minimum 24 bulan caruman	50% hingga 65%
Tempoh Kelayakan Dikurangkan	Caruman tidak kurang 1/3 daripada bulan genap sejak mula mencarum hingga Notis Keilatan, dengan minimum 24 bulan caruman	50%
Tidak Cukup Tempoh	Disahkan ilat tetapi caruman tidak mencapai syarat minimum di atas	Bantuan Ilat, sekali gus

Bagaimana Kadar Naik ke 65%

Kadar asas ialah 50% daripada gaji bulanan purata anggapan. Bagi setiap tambahan 12 bulan caruman melebihi 24 bulan pertama, kadar meningkat 1%, sehingga maksimum 65%. Maksudnya, kadar penuh 65% menuntut sejarah caruman yang panjang, bukan sekadar cukup syarat minimum.

Syarat Umur

Notis Keilatan mesti diterima sebelum pencarum mencapai umur 60 tahun. Jika sudah melebihi 60 tahun, pemohon perlu membuktikan keuzuran berkekalan itu bermula sebelum umur 60 dan beliau tidak lagi bekerja secara menguntungkan sejak itu.

Selepas Umur 60

Skim Keilatan terhenti apabila pencarum mencapai 60 tahun. Caruman bertukar ke kategori Jenis Kedua di mana majikan membayar 1.25% untuk Skim Bencana Pekerjaan sahaja. Jadi selepas 60, perlindungan penyakit di bawah PERKESO tidak lagi berjalan.

KOS

Berapa Caruman, Siapa Bayar

Skim ini dikongsi sama rata: pekerja 0.5% dan majikan 0.5%, tertakluk siling gaji RM6,000 sebulan.

Gaji Bulanan	Potongan Anda (0.5%)	Majikan (0.5%)	Jumlah Masuk Tabung
RM1,500	RM7.50	RM7.50	RM15.00
RM3,000	RM15.00	RM15.00	RM30.00
RM6,000 dan ke atas	RM30.00 (siling)	RM30.00	RM60.00

Caruman sebenar mengikut Jadual Caruman Akta yang berasaskan julat gaji, jadi angka di atas anggaran peratusan.

SKOP PERLINDUNGAN

Apa Dilindungi, Apa Tidak

Apa Yang Dilindungi

Keilatan berkekalan akibat apa-apa sebab: penyakit kronik, serangan jantung, strok, barah, kegagalan buah pinggang, kemalangan domestik.
Kematian atas apa-apa sebab yang tidak berkaitan pekerjaan, sebelum umur 60 tahun.
Kejadian di mana sahaja; skim ini tidak terhad kepada dalam Malaysia sahaja seperti LINDUNG 24 Jam.
Kematian semasa sedang menerima Pencen Ilat, tanpa mengira umur ketika itu.

Apa Yang TIDAK Dilindungi

Sakit atau cedera yang tidak mencapai definisi ilat, iaitu masih berupaya bekerja.
Keilatan atau kematian selepas umur 60 tahun, kecuali dapat dibuktikan keuzuran bermula sebelum 60.
Pencarum yang tidak memenuhi tempoh kelayakan caruman; laluannya menjadi Bantuan Ilat sekali gus, bukan pencen.
Bencana pekerjaan: itu di bawah Skim Bencana Pekerjaan yang dibiayai majikan.

MANFAAT

Faedah Penuh Skim Ini

1. Pencen Ilat

Pencen bulanan kepada pencarum sendiri yang disahkan ilat. Kadar 50% hingga 65% daripada gaji bulanan purata anggapan, tertakluk pencen minimum RM550 sebulan. Sumber semasa melaporkan julat bayaran sekitar RM550 hingga RM3,867.50 sebulan.

2. Pencen Penakat

Pencen bulanan kepada waris jika pencarum meninggal dunia, pada julat kadar yang sama. Jika si mati sedang menerima Pencen Ilat, kadar Pencen Penakat adalah sama dengan kadar pencen yang sedang diterima. Syer waris di bawah.

3. Bantuan Ilat

Bayaran sekali gus sebagai ganti pencen bulanan, bagi pencarum yang disahkan ilat tetapi tidak memenuhi tempoh kelayakan caruman. Ini bahagian yang bukan pencen.

4. Elaun Layanan Sentiasa

Elaun tetap RM500 sebulan kepada penerima Pencen Ilat yang disahkan Jemaah Doktor memerlukan layanan peribadi orang lain secara berterusan, contohnya untuk makan, mandi dan bergerak.

5. Kemudahan Dialisis

Bantuan rawatan dialisis untuk pencarum yang layak di pusat yang diiktiraf PERKESO. Inilah salah satu faedah yang paling kurang diketahui tetapi paling berharga bagi pesakit buah pinggang.

6. Kemudahan Pemulihan

Fisioterapi, terapi pekerjaan, bekalan prostetik dan ortotik, serta program pemulihan untuk membantu pencarum berdikari semula.

7. Pengurusan Mayat

Bayaran RM3,000 kepada waris yang layak apabila pencarum meninggal dunia mengikut syarat skim.

8. Faedah Pendidikan

Kemudahan pinjaman pendidikan untuk anak tanggungan yang sedang belajar di peringkat diploma atau ijazah, tertakluk kepada terma PERKESO.

Syer Waris Bagi Pencen Penakat

Waris	Syer	Tempoh Bayaran
Balu atau duda	3/5	Seumur hidup, walaupun berkahwin semula
Anak (bersama pasangan yang hidup)	2/5 dikongsi	Sehingga 21 tahun atau ijazah pertama; anak OKU selama tidak berupaya
Anak sahaja (tiada pasangan)	Penuh dikongsi	Syarat umur sama seperti di atas
Ibu dan bapa (tiada pasangan dan anak)	4/10	Seumur hidup

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Pekerja Bergaji RM3,000

Perkara	Kadar	Anggaran Amaun
Potongan gaji anda	0.5%	RM15.00 sebulan
Caruman majikan	0.5%	RM15.00 sebulan
Pencen Ilat, kadar asas	50%	RM1,500 sebulan
Pencen Ilat, kadar maksimum	65%	RM1,950 sebulan
Elaun Layanan Sentiasa (jika layak)	Kadar tetap	RM500 sebulan
Pencen Penakat kepada waris, kadar asas	50%	RM1,500 sebulan
Syer balu atau duda (3/5 daripada kadar asas)	3/5	RM900 sebulan seumur hidup
Syer anak dikongsi (2/5 daripada kadar asas)	2/5	RM600 sebulan sehingga 21 tahun
Faedah Pengurusan Mayat	Kadar tetap	RM3,000 sekali gus
Nilai Pencen Ilat jika dibayar 20 tahun (kadar asas)	RM1,500 x 240 bulan	RM360,000

Semua angka anggaran pendidikan berdasarkan kadar peratusan yang diumumkan. Amaun sebenar dikira atas gaji bulanan purata anggapan mengikut Jadual Akta, tempoh kelayakan caruman anda, dan pengesahan Jemaah Doktor. Untuk gaji anda sendiri, guna tab Kalkulator.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Kumpul laporan perubatan yang lengkap

Ini tuntutan yang paling bergantung kepada dokumen perubatan. Dapatkan laporan pakar yang menjelaskan keadaan, prognosis, dan kesan kepada keupayaan bekerja. Laporan yang lemah adalah punca biasa tuntutan gagal.

Semak rekod caruman anda dahulu

Sebelum memohon, semak melalui Aplikasi atau Portal PRIHATIN sama ada anda memenuhi tempoh kelayakan penuh, dikurangkan, atau tidak cukup. Ini menentukan sama ada anda menuntut pencen atau Bantuan Ilat.

Kemukakan Notis Keilatan

Melalui Portal LINDUNG Faedah di lindungfaedah.perkeso.gov.my atau di pejabat PERKESO berhampiran, bersama kad pengenalan, laporan perubatan, penyata caruman dan penyata akaun bank. Bagi tuntutan Pencen Penakat, sertakan sijil kematian dan dokumen perhubungan waris.

Pemeriksaan Jemaah Doktor

Anda akan dipanggil untuk pemeriksaan oleh Jemaah Doktor PERKESO. Mereka yang memutuskan sama ada keadaan anda memenuhi definisi ilat. Proses ini mengambil masa lebih lama daripada tuntutan kemalangan biasa.

Keputusan, atau rayuan

Jika ditolak, ada dua laluan: pemeriksaan semula oleh Jemaah Doktor Rayuan, dan rayuan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Lima Kekeliruan Khusus Skim Keilatan

Keilatan. Strok ialah penyakit, bukan kemalangan, jadi ia tidak dilindungi LINDUNG 24 Jam mahupun Skim Bencana Pekerjaan (kecuali dapat dibuktikan sebagai penyakit khidmat akibat pekerjaan). Laluannya ialah Skim Keilatan, dan jika Jemaah Doktor mengesahkan anda ilat serta caruman anda mencukupi, anda menerima Pencen Ilat bulanan.

Dua-dua memang meliputi kejadian di luar waktu kerja, tetapi ambangnya jauh berbeza. Skim Keilatan hanya membayar apabila keadaan sudah berat dan kekal, iaitu keupayaan bekerja hilang selama-lamanya, dan ia menuntut tempoh caruman minimum 24 bulan. LINDUNG 24 Jam pula membayar untuk kemalangan biasa, termasuk yang sementara: kaki patah, MC dua minggu, gantian pendapatan 80% sehari mulai MC hari keempat. Jadi Keilatan jaring untuk musibah besar, LINDUNG 24 Jam jaring untuk kemalangan harian.

Anda tidak memenuhi tempoh kelayakan minimum 24 bulan caruman, jadi anda tidak layak menerima Pencen Ilat bulanan. Laluan anda ialah Bantuan Ilat, iaitu bayaran sekali gus sebagai ganti pencen. Inilah sebabnya rekod caruman yang berterusan penting, dan sebabnya jurang ini lazim ditutup dengan perlindungan persendirian bagi pekerja muda.

Kerana 50% ialah kadar asas. Bagi setiap tambahan 12 bulan caruman melebihi 24 bulan pertama, kadar meningkat 1% sahaja, sehingga maksimum 65%. Maksudnya kadar penuh 65% menuntut sejarah caruman yang sangat panjang. Pencarum yang hanya memenuhi tempoh kelayakan dikurangkan pula kekal pada kadar 50%.

Caruman berhenti apabila anda tiada majikan, tetapi caruman lepas anda kekal diambil kira untuk mengira tempoh kelayakan. Inilah sebabnya formula kelayakan ada pilihan "2/3 atau 1/3 daripada bulan genap sejak mula mencarum", bukan hanya kiraan 40 bulan terakhir. Jika anda beralih kepada bekerja sendiri, pertimbangkan LINDUNG KENDIRI, tetapi ambil perhatian skim itu tidak meliputi keilatan akibat penyakit.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal LINDUNG Faedah: lindungfaedah.perkeso.gov.my untuk Notis Keilatan dan tuntutan Pencen Penakat.
Portal PRIHATIN: prihatin.perkeso.gov.my untuk menyemak tempoh caruman anda.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 (Akta 4), bahagian Skim Keilatan.
Muka surat rasmi PERKESO bagi Pencen Ilat, Pencen Penakat dan Bantuan Ilat, termasuk jadual tempoh kelayakan caruman.

Saluran Bersemuka

Pejabat PERKESO negeri dan cawangan, termasuk untuk temujanji pemeriksaan Jemaah Doktor.
Borang yang ditetapkan boleh diperoleh di kaunter PERKESO; pastikan borang terkini digunakan.

SKIM · AKTA 800 (2017)

Sistem Insurans Pekerjaan (SIP / LINDUNG KERJAYA)

Skim ini berbeza sifatnya daripada semua skim lain dalam PERKESO. Ia bukan tentang kemalangan atau kesihatan, dan ia bukan pencen. Ia jaring sementara apabila anda hilang pekerjaan bukan atas pilihan sendiri.

Kongsi 0.2% + 0.2% Bukan pencen: maksimum 6 bulan Mohon dalam 60 hari

Beroperasi sejak 1 Januari 2018 di bawah Akta Sistem Insurans Pekerjaan 2017, SIP memberi gantian pendapatan sementara kepada Orang Berinsurans yang kehilangan pekerjaan, sambil dibantu Pegawai Perkhidmatan Pekerjaan (ESO) untuk kembali bekerja. Kuncinya satu perkataan: bukan atas pilihan sendiri. Inilah syarat yang menentukan sama ada tuntutan anda diterima atau ditolak.

Akta 800Asas undang-undang (2017)

80% - 30%Kadar menurun, 6 bulan

60 HariHad masa memohon

12/24 BulanSyarat Kelayakan Caruman

KELAYAKAN

Sebab Kehilangan Pekerjaan: Yang Layak dan Tidak

Ini bahagian paling kritikal dalam skim ini. Bukan semua kehilangan pekerjaan layak, dan salah faham di sini menyebabkan permohonan ditolak secara automatik.

Layak Menuntut

Pemberhentian kerja biasa (retrenchment) kerana pengurangan operasi atau penstrukturan.
Skim Pemisahan Sukarela (VSS) atau Skim Pemisahan Bersama (MSS) dengan persetujuan bersama.
Penutupan perniagaan atau penutupan operasi majikan.
Penutupan tempat kerja akibat bencana alam.
Pembuangan kerja secara konstruktif.

Tidak Layak Menuntut

Peletakan jawatan secara sukarela, iaitu anda berhenti sendiri (tertakluk pengecualian di bawah).
Penamatan kerana salah laku pekerja.
Persaraan wajib.
Tamat tempoh kontrak perkhidmatan, termasuk penyiapan kerja mengikut terma kontrak atau penamatan atas persetujuan bersama.

Pengecualian: Letak Jawatan Yang Tetap Layak

Peletakan jawatan di bawah skim pemisahan sukarela dengan persetujuan bersama majikan.
Majikan mungkir terma dan syarat kontrak perkhidmatan dengan sengaja.
Ugutan terhadap anda atau keluarga anda, atau gangguan seksual di tempat kerja.
Arahan majikan melaksanakan kerja di luar skop yang membahayakan kesihatan dan keselamatan anda.
Penutupan tempat kerja akibat bencana alam atau rusuhan.

Dua syarat lain yang wajib dipenuhi: pertama, permohonan mesti dibuat dalam tempoh 60 hari dari tarikh kehilangan pekerjaan. Kedua, Syarat Kelayakan Caruman (CQC): minimum 12 bulan caruman dalam tempoh 24 bulan sebelum tarikh kehilangan pekerjaan bagi permohonan pertama. Bilangan caruman anda juga menentukan tempoh elaun, iaitu antara 3 hingga 6 bulan.

KOS

Berapa Caruman, Siapa Bayar

Inilah skim termurah dalam PERKESO: 0.2% pekerja dan 0.2% majikan, tertakluk siling gaji RM6,000 sebulan.

Gaji Bulanan	Potongan Anda (0.2%)	Majikan (0.2%)	Jumlah Setahun (anda)
RM1,500	RM3.00	RM3.00	RM36.00
RM3,000	RM6.00	RM6.00	RM72.00
RM6,000 dan ke atas	RM12.00 (siling)	RM12.00	RM144.00

MANFAAT

Faedah Penuh Skim Ini

1. Elaun Mencari Pekerjaan (EMP)

Faedah utama skim ini: elaun bulanan menurun mengikut jadual rasmi, 80% gaji anggapan bulan pertama, 50% bulan kedua, 40% bulan ketiga dan keempat, kemudian 30% bulan kelima dan keenam. Tempoh sebenar 3 hingga 6 bulan bergantung rekod caruman anda.

2. Elaun Pendapatan Pengurangan

Untuk pekerja yang mempunyai lebih daripada satu majikan dan kehilangan sekurang-kurangnya satu pekerjaan, tetapi bukan kesemuanya. Dibayar secara pukal.

3. Elaun Bekerja Semula Awal

Insentif supaya anda tidak berlengah kembali bekerja: jika mendapat pekerjaan baharu sebelum tempoh EMP tamat, anda layak menerima 25% daripada baki EMP yang belum dibayar, secara pukal.

4. Kos dan Elaun Latihan

Kos latihan kemahiran vokasional sehingga RM4,000 dibayar terus kepada penyedia latihan, serta elaun harian semasa menghadiri latihan. Rujukan latihan dibuat atas nasihat Pegawai Perkhidmatan Pekerjaan.

5. Bantuan Mencari Pekerjaan

Khidmat kaunseling kerjaya dan pemadanan pekerjaan oleh Pegawai Perkhidmatan Pekerjaan (ESO), serta akses kepada portal pekerjaan nasional MYFutureJobs.

Ini Bukan Pencen

Berbeza dengan Skim Keilatan dan Bencana Pekerjaan, tiada satu pun faedah SIP berbentuk pencen. Ia elaun bulanan bertempoh, maksimum 6 bulan, dan bertujuan menampung tempoh peralihan sahaja.

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Gaji RM3,000 Sebelum Hilang Kerja

Perkara	Kadar	Anggaran Amaun
Potongan gaji anda	0.2%	RM6.00 sebulan
Elaun bulan pertama	80%	RM2,400
Elaun bulan kedua	50%	RM1,500
Elaun bulan ketiga	40%	RM1,200
Elaun bulan keempat	40%	RM1,200
Elaun bulan kelima	30%	RM900
Elaun bulan keenam	30%	RM900
Jumlah maksimum 6 bulan	-	RM8,100
Kos latihan kemahiran (jika dirujuk)	Sehingga RM4,000	Dibayar kepada penyedia latihan

Angka anggaran pendidikan berdasarkan kadar peratusan yang diumumkan; bayaran sebenar dikira atas Gaji Bulanan Anggapan mengikut jadual Akta, dan tempoh 3 hingga 6 bulan bergantung Syarat Kelayakan Caruman anda. Untuk gaji anda sendiri, guna tab Kalkulator.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Skim ini paling ketat soal masa. Kelewatan melepasi 60 hari boleh menyebabkan anda kehilangan hak sepenuhnya, jadi tindakan awal penting.

Dapatkan dokumen pemberhentian

Surat pemberhentian atau surat tamat perkhidmatan yang menyatakan sebab kehilangan pekerjaan. Sebab yang dinyatakan majikan inilah asas penentuan kelayakan anda, jadi pastikan ia tepat.

Mohon dalam tempoh 60 hari

Melalui Portal LINDUNG Kerjaya di lindungkerjaya.perkeso.gov.my. Jangan tunggu sampai simpanan habis; had 60 hari dikira dari tarikh kehilangan pekerjaan, bukan dari tarikh anda mula mencari kerja.

Daftar dengan MYFutureJobs

Pendaftaran di portal pekerjaan nasional adalah syarat untuk melayakkan faedah SIP. Ia bukan formaliti; ia bukti anda aktif mencari pekerjaan.

Buktikan pencarian kerja aktif setiap bulan

Untuk terus menerima elaun bulan seterusnya, anda perlu membuktikan usaha mencari pekerjaan dan mengikuti arahan Pegawai Perkhidmatan Pekerjaan. Elaun bulan berikutnya bukan automatik.

Lapor jika dapat kerja

Maklumkan kepada PERKESO dengan mengemukakan surat tawaran pekerjaan baharu. Ini melayakkan anda menerima Elaun Bekerja Semula Awal sebanyak 25% daripada baki EMP, dan mengelakkan isu bayaran berlebihan.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Lima Kekeliruan Khusus SIP

Secara umum tidak layak, dan permohonan sedemikian lazimnya ditolak. Namun ada pengecualian khusus: letak jawatan di bawah skim pemisahan sukarela dengan persetujuan majikan, majikan mungkir kontrak dengan sengaja, ugutan atau gangguan seksual, arahan melakukan kerja di luar skop yang membahayakan keselamatan anda, atau penutupan tempat kerja akibat bencana alam. Jika kes anda dalam kategori pengecualian, simpan bukti dokumentari kerana beban membuktikannya ada pada anda.

Tidak. Tamat tempoh kontrak perkhidmatan, termasuk penyiapan kerja mengikut terma kontrak dan penamatan atas persetujuan bersama, tidak dikira sebagai kehilangan pekerjaan di bawah Akta 800. Ini jurang penting bagi pekerja kontrak: mereka mencarum SIP setiap bulan tetapi tidak layak menuntut apabila kontrak tamat secara biasa.

Tempoh 60 hari adalah syarat rasmi dan kelewatan boleh menyebabkan permohonan ditolak. Jika ada sebab kukuh yang menghalang anda memohon dalam tempoh tersebut, kemukakan permohonan berserta penjelasan dan dokumen sokongan kepada PERKESO, dan jika ditolak, rayuan boleh difailkan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan. Tetapi jangan bergantung padanya; mohon awal.

Belum tentu. Tempoh sebenar antara 3 hingga 6 bulan bergantung kepada Syarat Kelayakan Caruman anda, iaitu berapa banyak caruman yang telah dibayar. Selain itu, kadarnya menurun setiap bulan, dan elaun bulan seterusnya bergantung kepada bukti anda aktif mencari pekerjaan. Jadi jangan rancang perbelanjaan atas anggapan 6 bulan penuh pada kadar tertinggi.

Tiada. Ini satu-satunya skim utama PERKESO yang sama sekali tiada komponen pencen. Semua faedahnya bertempoh: elaun maksimum 6 bulan, kos latihan sekali, dan insentif bekerja semula secara pukal. Sebab itu dalam perancangan kewangan, SIP dianggap penampan peralihan, bukan sumber pendapatan jangka panjang, dan tabung kecemasan peribadi tetap perlu.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal LINDUNG Kerjaya: lindungkerjaya.perkeso.gov.my untuk permohonan faedah SIP.
MYFutureJobs: myfuturejobs.gov.my, pendaftaran wajib bagi penuntut SIP.
Portal PRIHATIN: prihatin.perkeso.gov.my untuk menyemak rekod caruman.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

Akta Sistem Insurans Pekerjaan 2017 (Akta 800) dan jadual kadar di bawahnya.
Jadual Syarat Kelayakan Caruman (CQC) yang menentukan tempoh elaun.

Saluran Bersemuka

Pejabat PERKESO negeri dan cawangan untuk temujanji dengan Pegawai Perkhidmatan Pekerjaan (ESO).

SKIM · AKTA 789 (2017)

LINDUNG KENDIRI (SKSPS)

Skim Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri untuk freelancer, pemandu e-hailing dan penghantaran, peniaga, petani, nelayan, seniman dan keseluruhan 20 sektor pekerjaan sendiri. Anda bayar sendiri, dan anda pilih sendiri paras perlindungan.

4 pelan caruman tahunan Insentif padanan Kerajaan Aktiviti kerja sahaja

Skim ini melindungi bencana pekerjaan sendiri: kemalangan atau penyakit pekerjaan yang berlaku semasa anda menjalankan aktiviti kerja, termasuk semasa perjalanan berkaitan kerja. Berbeza dengan pekerja bermajikan yang perlindungannya automatik, di sini anda yang mendaftar, memilih pelan, dan membayar caruman tahunan sendiri. Bagi sektor yang telah dimandatorikan dan pekerja gig di bawah Akta 872, ia bukan lagi pilihan tetapi kewajipan.

Akta 789Asas undang-undang (2017)

20 SektorLiputan pekerjaan sendiri

RM157 - RM593Caruman setahun ikut pelan

RM70Padanan70: kos masuk kali pertama

SALAH FAHAM UTAMA

Faham Betul Maksud "Pendapatan Diinsuranskan"

Angka RM1,050 hingga RM3,950 dalam jadual pelan bukan pencen, bukan simpanan, dan bukan wang yang anda terima. Ia semata-mata paras rujukan yang anda pilih, macam memilih kelas caruman. Semakin tinggi paras yang dipilih, semakin tinggi caruman tahunan, dan semakin besar saiz faedah yang dikira kelak. Tiada akaun peribadi terkumpul dan tiada duit boleh dikeluarkan.

Sebab kekeliruan ini kerap berlaku: nama "Pendapatan Diinsuranskan" berbunyi seperti pendapatan yang dijamin. Ia bukan. Fungsinya sama seperti gaji dalam skim pekerja, iaitu asas pengiraan faedah. Bezanya, dalam skim pekerja gaji anda memang gaji sebenar; di sini anda memilih paras sendiri.

KELAYAKAN

Siapa Layak, Siapa Wajib

Wajib Mencarum

Sektor pengangkutan penumpang dan barang, wajib sejak 1 Oktober 2021, termasuk pemandu e-hailing dan penghantaran.
Pekerja gig di bawah Akta Pekerja Gig 2025 (Akta 872). Kegagalan patuh boleh didenda sehingga RM10,000, penjara sehingga 2 tahun, atau kedua-duanya.
Sektor lain dimandatorikan secara berperingkat mengikut pengumuman.

Layak Secara Sukarela

Keseluruhan 20 sektor pekerjaan sendiri: peniaga kecil, petani, nelayan, penternak, seniman, penjaja, tukang, dan lain-lain.
Freelancer dan usahawan mikro yang tiada majikan.
Pekerja bermajikan yang turut menjalankan aktiviti pekerjaan sendiri boleh mencarum di bawah kedua-dua skim untuk aktiviti berbeza.

Cara Mendaftar

Portal Matrix di matrix.perkeso.gov.my, atau aplikasi PRIHATIN.
Kaunter pejabat PERKESO.
Melalui Ejen SKSPS yang sah dilantik PERKESO.
Perlindungan bermula selepas caruman diterima; caruman dibayar untuk tempoh 12 bulan.

KOS

Empat Pelan dan Apa Yang Ia Beli

Pelan	Pendapatan Diinsuranskan	Caruman Setahun	Kira-kira Sebulan	Ganti Pendapatan MC (80%)	Hilang Upaya Kekal 100% (90%)
Pelan 1	RM1,050	RM157.20	RM13.10	RM30.00 sehari	RM945 sebulan
Pelan 2	RM1,550	RM232.80	RM19.40	RM41.33 sehari	RM1,395 sebulan
Pelan 3	RM2,950	RM442.80	RM36.90	RM78.67 sehari	RM2,655 sebulan
Pelan 4	RM3,950	RM592.80	RM49.40	RM105.33 sehari	RM3,555 sebulan

Kadar Hilang Upaya Sementara tertakluk minimum RM30 sehari, sebab itu Pelan 1 berada pada paras minimum. Angka lajur faedah adalah anggaran berdasarkan kadar peratusan; amaun sebenar mengikut jadual Akta dan taksiran Jemaah Doktor.

Insentif KENDIRI Padanan 2026. Padanan70: pencarum kali pertama dalam sektor bukan mandatori hanya membayar RM70, iaitu 30% daripada Pelan 2 bernilai RM232.80, dan baki RM162.80 dibiayai Kerajaan untuk perlindungan 12 bulan. Padanan50: bagi pembaharuan caruman sektor bukan mandatori, pemohon membayar RM116.40 iaitu 50%, bakinya dibiayai Kerajaan. Sesetengah platform gig turut menaja sebahagian caruman rakan pemandu dan penghantar mereka.

SKOP PERLINDUNGAN

Apa Dilindungi, Apa Tidak

Apa Yang Dilindungi

Kemalangan semasa menjalankan aktiviti pekerjaan sendiri yang didaftarkan.
Kemalangan semasa perjalanan berkaitan aktiviti kerja tersebut.
Penyakit pekerjaan yang berkait dengan aktiviti kerja anda.
Kematian akibat bencana pekerjaan sendiri, dengan pencen kepada waris.

Apa Yang TIDAK Dilindungi

Kemalangan di luar aktiviti kerja. Jatuh di rumah atau kemalangan semasa urusan peribadi tidak dilindungi; tiada skim setara LINDUNG 24 Jam untuk golongan bekerja sendiri.
Keilatan akibat penyakit biasa. Tiada Skim Keilatan di sini, jadi strok atau barah yang menghentikan keupayaan bekerja tidak dilindungi skim ini.
Kehilangan pendapatan kerana perniagaan merudum; tiada faedah setara SIP.
Tempoh apabila caruman tamat dan belum diperbaharui.

Inilah jurang terbesar golongan bekerja sendiri. Pekerja bermajikan mempunyai tiga lapisan: bencana kerja, kemalangan bukan kerja, dan keilatan akibat penyakit. Golongan bekerja sendiri hanya mempunyai lapisan pertama. Dua lapisan yang tinggal itu wilayah perancangan persendirian.

MANFAAT

Faedah Penuh Skim Ini

1. Faedah Perubatan

Rawatan percuma di klinik panel PERKESO atau klinik dan hospital kerajaan sehingga pulih sepenuhnya.

2. Hilang Upaya Sementara

Gantian pendapatan 80% daripada pendapatan harian diinsuranskan, minimum RM30 dan maksimum RM105.33 sehari mengikut pelan, dengan syarat MC sekurang-kurangnya 4 hari.

3. Hilang Upaya Kekal

Sehingga 90% daripada pendapatan bulanan diinsuranskan, mengikut taksiran Jemaah Doktor. Taksiran tinggi dibayar berkala, iaitu berbentuk pencen; taksiran rendah dibayar pukal sekali gus.

4. Elaun Layanan Sentiasa

Elaun tetap RM500 sebulan bagi yang hilang upaya teruk sehingga sentiasa memerlukan layanan peribadi orang lain, atas pengesyoran Jemaah Doktor.

5. Faedah Orang Tanggungan

Pencen bulanan kepada waris jika kematian akibat bencana pekerjaan sendiri, pada kadar penuh 90%. Balu atau duda, ibu bapa dan datuk nenek yang layak menerima seumur hidup; anak sehingga 21 tahun.

6. Kemudahan Pemulihan

Fisioterapi, bekalan prostetik dan ortotik, serta program pemulihan untuk kembali bekerja.

7. Pengurusan Mayat

Bayaran RM3,000 kepada waris yang layak mengikut syarat skim.

8. Faedah Pendidikan

Kemudahan pinjaman pendidikan untuk anak tanggungan di peringkat diploma atau ijazah, tertakluk kepada terma PERKESO.

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Pelan 2 (Pendapatan Diinsuranskan RM1,550)

Perkara	Kadar	Anggaran Amaun
Caruman anda	Pelan 2	RM232.80 setahun, sekitar RM19.40 sebulan
Caruman kali pertama dengan Padanan70	30%	RM70.00 setahun
Hilang Upaya Sementara (MC 4 hari ke atas)	80%	RM41.33 sehari, sekitar RM1,240 sebulan penuh
Hilang Upaya Kekal, taksiran 100%	90%	RM1,395 sebulan, berkala
Elaun Layanan Sentiasa (jika layak)	Kadar tetap	RM500 sebulan
Pencen waris jika kematian: kadar penuh	90%	RM1,395 sebulan
Syer balu atau duda (3/5)	3/5	RM837 sebulan
Syer anak dikongsi (2/5)	2/5	RM558 sebulan sehingga 21 tahun
Faedah Pengurusan Mayat	Kadar tetap	RM3,000 sekali gus
Nilai pencen waris jika dibayar 20 tahun	RM1,395 x 240 bulan	RM334,800

Perhatikan nisbahnya: caruman RM232.80 setahun membuka akses kepada aliran pencen waris yang boleh mencecah ratus ribu ringgit jika berlaku musibah maut semasa kerja. Angka anggaran pendidikan; rujukan muktamad ialah PERKESO. Untuk pelan lain, guna tab Kalkulator.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Tiada majikan yang akan melaporkan bagi pihak anda, jadi seluruh tanggungjawab tuntutan ada pada anda atau waris. Bukti bahawa kejadian berlaku semasa aktiviti kerja adalah tulang belakang tuntutan.

Buktikan ia berlaku semasa aktiviti kerja

Inilah syarat yang paling kerap dipertikaikan. Simpan bukti aktiviti kerja pada waktu kejadian: rekod pesanan atau perjalanan dalam aplikasi platform, invois, resit, mesej pelanggan, atau gambar lokasi kerja.

Dapatkan rawatan dan dokumen perubatan

Klinik panel PERKESO atau fasiliti kerajaan. Simpan sijil cuti sakit, laporan perubatan dan resit asal. Bagi kemalangan jalan raya, buat laporan polis.

Semak status caruman anda

Pastikan caruman anda masih dalam tempoh sah semasa kejadian. Perlindungan mengikut tempoh 12 bulan caruman yang dibayar; jika tamat dan belum diperbaharui, tuntutan boleh gagal.

Kemukakan tuntutan

Melalui Portal LINDUNG Faedah atau pejabat PERKESO berhampiran, bersama bukti aktiviti kerja, dokumen perubatan, kad pengenalan dan penyata akaun bank.

Semakan, taksiran, atau rayuan

Kes hilang upaya kekal memerlukan taksiran Jemaah Doktor. Jika keputusan tidak memuaskan, rayuan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Lima Kekeliruan Khusus LINDUNG KENDIRI

Bukan. Ia paras rujukan untuk menentukan kadar caruman dan saiz faedah, bukan pendapatan yang dijamin dan bukan simpanan. Kalau anda pilih Pelan 4, anda membayar RM592.80 setahun, dan faedah kelak dikira atas paras RM3,950 itu, contohnya Hilang Upaya Kekal 100% memberi sekitar RM3,555 sebulan. Tiada akaun peribadi dan tiada pengeluaran.

Tidak. Skim ini melindungi bencana semasa aktiviti pekerjaan sendiri sahaja. Jatuh di rumah bukan semasa kerja adalah kemalangan peribadi, dan golongan bekerja sendiri tiada skim setara LINDUNG 24 Jam. Inilah jurang yang perlu ditutup dengan perlindungan persendirian.

Tidak, kecuali ia terbukti penyakit pekerjaan yang berkait dengan aktiviti kerja anda. Skim ini tiada komponen Skim Keilatan, jadi penyakit biasa yang menghentikan keupayaan bekerja tidak dilindungi. Ini perbezaan besar berbanding pekerja bermajikan yang mencarum 0.5% untuk Skim Keilatan dan layak Pencen Ilat.

Ya, kerana dua aktiviti berbeza dilindungi skim berbeza. Perlindungan Akta 4 melalui majikan hanya meliputi penggajian anda; kemalangan semasa membuat penghantaran gig di luar waktu kerja bukan bencana pekerjaan majikan. Untuk aktiviti gig itu, LINDUNG KENDIRI adalah skim yang betul, dan bagi pekerja gig ia kini kewajipan di bawah Akta 872.

Tidak. Caruman dibayar untuk tempoh 12 bulan, dan perlindungan mengikut tempoh tersebut. Jika tamat dan belum diperbaharui, kejadian dalam tempoh tiada perlindungan itu tidak boleh dituntut. Tetapkan peringatan tahunan; bagi sektor bukan mandatori, insentif Padanan50 boleh mengurangkan kos pembaharuan.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal Matrix: matrix.perkeso.gov.my untuk pendaftaran dan caruman SKSPS.
Aplikasi PRIHATIN untuk caruman dan semakan status.
Portal LINDUNG Faedah: lindungfaedah.perkeso.gov.my untuk tuntutan faedah.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

Akta Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri 2017 (Akta 789).
Akta Pekerja Gig 2025 (Akta 872) bagi kewajipan perlindungan pekerja gig.
Jadual empat pelan caruman SKSPS dan syarat insentif KENDIRI Padanan.

Saluran Bersemuka

Kaunter pejabat PERKESO negeri dan cawangan.
Ejen SKSPS yang sah dilantik PERKESO; pastikan status pelantikan disemak.

SKIM · AKTA 838 (2022)

LINDUNG KASIH (SKSSR)

Skim Keselamatan Sosial Suri Rumah, berkuat kuasa 1 Disember 2022. Buat pertama kali dalam sejarah keselamatan sosial Malaysia, kerja rumah tangga diiktiraf sebagai kerja yang layak dilindungi. Caruman RM120 setahun, dan sesiapa boleh bayar bagi pihaknya.

RM120 setahun, kadar tetap Suami boleh bayar bagi isteri Faedah terhad umur 55

Skim ini melindungi bencana domestik, iaitu kemalangan yang berlaku semasa suri rumah menjalankan tugas mengurus rumah tangga, serta keilatan akibat keuzuran berkekalan. Yang membezakannya daripada semua skim lain: faedahnya bukan peratusan gaji, tetapi kadar tetap dalam ringgit yang ditetapkan Akta 838. Jadi angka di tab ini adalah amaun sebenar, bukan anggaran peratusan.

RM120Caruman setahun

RM30,000Hilang Upaya Kekal, pukal maksimum

RM300Pencen Penakat sebulan

Umur 55Had tamat faedah utama

KELAYAKAN

Siapa Layak Menyertai

Syarat Asas

Suri rumah warganegara Malaysia yang menguruskan rumah tangga sendiri.
Belum mencapai umur 55 tahun.
Penyertaan kali pertama mesti sebelum mencapai umur 54 tahun.

Siapa Boleh Bayar

Suri rumah sendiri, atau suami, atau sesiapa sahaja bagi pihaknya.
Caruman RM120 dibayar untuk tempoh 12 bulan terdahulu, iaitu sekitar RM10 sebulan.
Inilah antara cara paling murah seorang suami boleh menutup jurang perlindungan isteri yang tidak bergaji.

Cara Mendaftar

Portal Suri di suri.perkeso.gov.my.
Kaunter pejabat PERKESO negeri dan cawangan.
Perlindungan mengikut tempoh caruman yang dibayar; perbaharui setiap tahun.

SKOP PERLINDUNGAN

Apa Dilindungi, Apa Tidak

Apa Yang Dilindungi

Bencana domestik: kemalangan semasa menjalankan tugas mengurus rumah tangga, contohnya terjatuh semasa mengemas, melecur semasa memasak, atau tergelincir di tandas.
Keilatan akibat keuzuran berkekalan yang disahkan.
Kematian dalam tempoh perlindungan, dengan pencen kepada tanggungan yang layak.

Apa Yang TIDAK Dilindungi

Kejadian dalam tempoh caruman tidak sah atau belum diperbaharui.
Kecederaan sengaja pada diri sendiri.
Faedah utama tidak berterusan selepas umur 55 tahun; ini had reka bentuk skim.
Suri rumah bukan warganegara.

MANFAAT

Faedah dan Amaun Sebenar

Semua angka di bawah adalah kadar tetap yang diumumkan, bukan anggaran peratusan, kecuali Faedah Hilang Upaya Kekal yang bergantung kepada jenis dan peratus kecederaan.

Faedah	Amaun	Bentuk	Tempoh
Faedah Perubatan	Percuma	Rawatan	Sehingga pulih, di fasiliti yang layak
Hilang Upaya Kekal	Sehingga RM30,000	Pukal sekali gus	Sekali bayar, ikut taksiran kecederaan
Elaun Keuzuran	RM300 sebulan	Bulanan kepada suri rumah	Jika disahkan ilat, sehingga umur 55 tahun
Elaun Layanan Sentiasa	RM250 sebulan	Bulanan kepada suri rumah	Jika perlu layanan peribadi berterusan, sehingga 55 tahun atau kematian
Pencen Penakat	RM300 sebulan	Bulanan kepada waris	Duda atau ibu bapa sehingga umur 55; anak sehingga 21 tahun
Pengurusan Mayat	RM3,000	Pukal sekali gus	Sekali bayar kepada waris
Pemulihan dan dialisis	Percuma	Kemudahan	Bagi yang layak, di pusat diiktiraf

Perbezaan penting daripada skim pekerja: Pencen Penakat SKSSR bukan seumur hidup. Ia dibayar kepada duda atau ibu bapa warganegara sehingga umur 55 tahun sahaja, dan bayaran kepada duda terhenti jika beliau berkahwin semula. Bandingkan dengan skim pekerja, di mana balu atau duda menerima seumur hidup walaupun berkahwin semula. Jangan sama ratakan dua-dua skim ini apabila merancang.

CONTOH KIRAAN

Angka Sebenar: Tiga Senario

Senario	Faedah Diterima	Nilai
Kos setahun	Caruman RM120	Sekitar RM10 sebulan
Terjatuh semasa mengemas, kecederaan kekal ditaksir	Hilang Upaya Kekal, pukal	Sehingga RM30,000 sekali gus
Disahkan ilat pada umur 45 tahun	Elaun Keuzuran RM300 sebulan sehingga 55	RM300 x 120 bulan, sekitar RM36,000
Ilat dan perlu layanan berterusan	Elaun Keuzuran + Elaun Layanan Sentiasa	RM550 sebulan
Meninggal dunia pada umur 40, duda berumur 42	Pencen Penakat RM300 sebulan sehingga duda 55	RM300 x 156 bulan, sekitar RM46,800
Meninggal dunia sebelum 55	Pengurusan Mayat	RM3,000 sekali gus

Kiraan nilai jangka panjang di atas adalah unjuran mudah berdasarkan kadar tetap dan had umur, untuk memberi gambaran nisbah kos berbanding manfaat. Amaun sebenar tertakluk kepada Akta 838, taksiran penilai perubatan dan syarat kelayakan waris.

PROSES TUNTUTAN

Cara Tuntut Faedah Skim Ini

Dapatkan rawatan dan simpan dokumen

Rawatan di hospital atau klinik yang layak. Simpan laporan perubatan, resit dan sijil cuti sakit. Bagi kejadian di rumah, catat tarikh, masa dan bagaimana ia berlaku selagi ingatan masih segar.

Semak status caruman

Pastikan caruman RM120 masih dalam tempoh sah semasa kejadian. Ini syarat asas; kejadian dalam tempoh caruman tamat tidak boleh dituntut.

Kemukakan tuntutan

Melalui Portal Suri di suri.perkeso.gov.my atau di pejabat PERKESO berhampiran, bersama kad pengenalan, dokumen perubatan dan penyata akaun bank. Bagi tuntutan kematian, sertakan sijil kematian dan dokumen perhubungan waris.

Taksiran perubatan

Bagi Hilang Upaya Kekal dan Elaun Keuzuran, taksiran penilai perubatan menentukan amaun dan kelayakan. Amaun pukal bergantung kepada jenis dan peratus kecederaan.

Bayaran, atau rayuan

Faedah dikreditkan ke akaun. Jika tidak berpuas hati dengan keputusan, rayuan boleh difailkan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

SOALAN LAZIM SKIM INI

Lima Kekeliruan Khusus LINDUNG KASIH

Angkanya kadar tetap, jadi boleh disebut dengan tepat: Hilang Upaya Kekal bayaran pukal sehingga RM30,000 mengikut taksiran kecederaan, Elaun Keuzuran RM300 sebulan jika disahkan ilat, Elaun Layanan Sentiasa RM250 sebulan jika perlu jagaan berterusan, Pencen Penakat RM300 sebulan kepada waris jika beliau meninggal dunia, dan Pengurusan Mayat RM3,000. Semua ini dengan caruman RM120 setahun.

Tidak. Ini perbezaan besar yang ramai tersilap. Dalam skim ini, pencen kepada duda atau ibu bapa dibayar sehingga umur 55 tahun sahaja, dan bayaran kepada duda terhenti jika beliau berkahwin semula. Bandingkan dengan skim pekerja, di mana balu atau duda menerima seumur hidup walaupun berkahwin semula. Anak pula sehingga 21 tahun.

Skim ini ada komponen keilatan, jadi jika keuzuran berkekalan disahkan, Elaun Keuzuran RM300 sebulan boleh dibayar sehingga umur 55 tahun, dan kemudahan dialisis tersedia bagi yang layak. Tetapi ambil perhatian amaunnya kadar tetap yang kecil berbanding skim pekerja, jadi bagi keluarga yang bergantung kepada peranan suri rumah, jurang sebenar tetap besar dan perlu dirancang.

Tidak. Syarat umur skim ini ialah belum mencapai 55 tahun, dan penyertaan kali pertama mesti sebelum umur 54 tahun. Sebab itulah jika ada suri rumah dalam keluarga yang menghampiri umur tersebut, keputusan menyertai patut dibuat lebih awal, bukan ditangguh.

Bergantung kepada aktiviti mana yang hendak dilindungi. LINDUNG KASIH melindungi bencana semasa mengurus rumah tangga. Jika beliau menjalankan aktiviti pekerjaan sendiri seperti berniaga online atau menjahit tempahan, bencana semasa aktiviti kerja itu wilayah LINDUNG KENDIRI di bawah Akta 789. Dua-dua boleh disertai kerana ia melindungi dua aktiviti berbeza.

RUJUKAN RASMI

Semak Sendiri di Sumber Rasmi

Portal & Talian

Portal Suri: suri.perkeso.gov.my untuk pendaftaran, caruman dan tuntutan.
Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000.

Dokumen Rujukan

Akta Keselamatan Sosial Suri Rumah 2022 (Akta 838), berkuat kuasa 1 Disember 2022.
Dokumen soal jawab rasmi PERKESO bagi SKSSR yang menyenaraikan kadar ringgit setiap faedah.

Saluran Bersemuka

Kaunter pejabat PERKESO negeri dan cawangan.

PETA · GAMBARAN KESELURUHAN

Peta Skim PERKESO

Mulakan di sini untuk melihat keseluruhan ekosistem dalam satu pandangan: skim mana untuk siapa, siapa yang bayar, dan apa yang mencetuskan faedah. Setiap skim kemudian mempunyai tabnya sendiri dengan butiran penuh.

Skim	Untuk Siapa	Pencetus Faedah	Siapa Bayar
Skim Bencana Pekerjaan	Pekerja bermajikan (Akta 4)	Kemalangan kerja, perjalanan kerja, penyakit khidmat	Majikan 1.25%
Skim Keilatan	Pekerja bermajikan bawah 60 tahun	Keilatan atau kematian atas apa-apa sebab	0.5% + 0.5%
LINDUNG 24 Jam	Pekerja bermajikan (sukarela tempatan)	Kemalangan bukan kerja, dalam Malaysia	Pekerja 0.75%
SIP / LINDUNG KERJAYA	Pekerja bermajikan (Akta 800)	Kehilangan pekerjaan	0.2% + 0.2%
SKSPS / LINDUNG KENDIRI	Bekerja sendiri (Akta 789)	Bencana semasa aktiviti pekerjaan sendiri	Sendiri, 4 pelan
SKSSR / LINDUNG KASIH	Suri rumah (Akta 838)	Kemalangan domestik dan keilatan	RM120 setahun

Cara guna hub ini: tab ini memberi peta keseluruhan. Untuk butiran penuh setiap skim, termasuk syarat kelayakan tepat, kadar ringgit, contoh kiraan, proses tuntutan dan soalan lazim khusus, buka tab skim berkenaan: LINDUNG 24 Jam, Bencana Pekerjaan, Skim Keilatan, SIP / Kerjaya, LINDUNG KENDIRI, atau LINDUNG KASIH.

Perhatikan satu corak penting: faedah terbesar PERKESO kebanyakannya berbentuk pencen bulanan, bukan bayaran sekali gus. Pencen Ilat, Pencen Penakat, Faedah Orang Tanggungan dan bayaran berkala Hilang Upaya Kekal semuanya aliran pendapatan berulang. Peta penuh semua pencen ini, termasuk perbandingan setiap skim, ada di tab Konsep Pencen; bezanya dengan Takaful ada di tab PERKESO vs Takaful.

SOKONGAN

Program Nilai Tambah Yang Ramai Tak Tahu

Saringan Kesihatan SEHATi

Program saringan kesihatan untuk pencarum yang layak, ditempah melalui portal sehati.perkeso.gov.my. Pencegahan sebelum musibah.

Pusat Dialisis

Kemudahan bantuan dialisis untuk pencarum yang layak di pusat-pusat yang diiktiraf PERKESO.

Return to Work & Rehabilitasi

Program pengurusan hilang upaya dan Pusat Rehabilitasi PERKESO di Melaka untuk membantu pencarum yang cedera kembali berdikari dan bekerja semula.

MYFutureJobs

Portal pekerjaan nasional PERKESO untuk pemadanan kerja, bersama program insentif penggajian dan latihan.

KONSEP · TULANG BELAKANG PERKESO

Pencen PERKESO: Bukan Pencen Sebab Bersara

Perkataan pencen menipu ramai orang. Bila dengar pencen, fikiran terus pergi ke persaraan pada umur 60. Pencen PERKESO bukan begitu. Ia pencen kerana anda tidak lagi mampu bekerja, atau kerana anda sudah tiada dan keluarga perlu terus makan. Ia boleh bermula pada umur 28 atau 45, dan ia masuk setiap bulan.

Bukan sebab bersara Sebab hilang keupayaan bekerja Aliran bulanan, bukan sekali gus

Inilah bahagian PERKESO yang paling bernilai tetapi paling jarang dijelaskan dengan betul. Kebanyakan orang menyangka PERKESO hanya membayar ganti rugi kecil bila kemalangan, lepas itu habis. Sebenarnya faedah terbesar PERKESO berbentuk pencen bulanan: aliran wang yang berulang setiap bulan selagi syaratnya dipenuhi, sebahagiannya seumur hidup.

Bezakan tiga perkara supaya tidak keliru. Pencen persaraan ialah wang yang anda terima kerana sudah cukup umur berhenti kerja, dan itu bukan fungsi PERKESO. Simpanan persaraan ialah duit anda sendiri yang terkumpul, dan itu peranan KWSP. Pencen PERKESO pula ialah gantian pendapatan berterusan apabila keupayaan mencari rezeki hilang lebih awal daripada jangkaan, sama ada kerana ilat, hilang upaya kekal, atau kematian.

BulananBentuk bayaran faedah terbesar

Seumur HidupSyer balu atau duda, skim pekerja

50% - 90%Julat kadar pencen ikut skim

RM550Pencen minimum Skim Keilatan

SALAH FAHAM UTAMA

Tiga Perkara Yang Selalu Bercampur

Simpanan Persaraan (KWSP)

Duit anda sendiri yang terkumpul atas nama anda, boleh dikeluarkan mengikut syarat, dan ada penyata baki. Jika anda tidak pernah ditimpa musibah, duit itu tetap ada. Ini bukan pencen; ini simpanan.

Pencen PERKESO

Tiada baki, tiada penyata, tiada pengeluaran. Caruman masuk ke tabung bersama, dan wang hanya keluar apabila musibah yang ditakrifkan berlaku. Bila ia keluar, ia keluar sebagai aliran bulanan yang boleh berpanjangan puluhan tahun.

Pencen Persaraan Kerajaan

Pencen kerana tamat perkhidmatan dan cukup syarat umur atau tempoh kerja, di bawah sistem pencen sektor awam. PERKESO tiada faedah jenis ini sama sekali. Jangan campurkan dua-dua bila menerangkan kepada keluarga.

Kesimpulannya: pencen PERKESO bukan pengganti simpanan persaraan, dan simpanan persaraan bukan pengganti pencen PERKESO. Satu menjaga hari tua yang dijangka; satu lagi menjaga hari yang tidak dijangka. Kedua-duanya perlu berjalan serentak.

TIGA KATEGORI

Pencen Untuk Siapa: Anda, atau Waris?

Ini pecahan paling penting untuk difahami sebelum melihat mana-mana jadual. Faedah PERKESO berbentuk pencen jatuh ke dalam tiga kategori, dan kategori menentukan siapa yang benar-benar menikmatinya.

1. Pencen Semasa Hayat Anda

Dibayar kepada pencarum sendiri apabila keupayaan bekerja hilang:

Pencen Ilat (Skim Keilatan), 50% hingga 65% gaji purata anggapan, minimum RM550 sebulan.
Bayaran berkala Hilang Upaya Kekal (SBP, LINDUNG 24 Jam, LINDUNG KENDIRI), sehingga 90%, bagi taksiran melebihi 20%.
Elaun Keuzuran (LINDUNG KASIH), RM300 sebulan sehingga umur 55 tahun.
Elaun Layanan Sentiasa, RM500 sebulan (RM250 bagi LINDUNG KASIH), jika perlu jagaan berterusan.

2. Pencen Kepada Waris

Dibayar kepada tanggungan selepas kematian pencarum. Inilah pendapatan pasif keluarga:

Faedah Orang Tanggungan (SBP, LINDUNG 24 Jam, LINDUNG KENDIRI), kadar penuh 90% gaji harian purata anggapan.
Pencen Penakat (Skim Keilatan), 50% hingga 65%, meliputi kematian akibat penyakit.
Pencen Penakat (LINDUNG KASIH), RM300 sebulan, tetapi terhad umur 55.
Syer lazim skim pekerja: balu atau duda 3/5 seumur hidup, anak 2/5 sehingga 21 tahun atau ijazah pertama.

3. Bukan Pencen

Jangan tersilap kira benda ini sebagai aliran bulanan berpanjangan:

Elaun Mencari Pekerjaan (SIP), bulanan tetapi maksimum 6 bulan sahaja dan kadar menurun.
Hilang Upaya Kekal taksiran 20% ke bawah, dibayar sekali gus.
Bantuan Ilat, sekali gus bagi yang tidak cukup tempoh caruman.
Faedah Pengurusan Mayat RM3,000, dan Hilang Upaya Kekal pukal LINDUNG KASIH sehingga RM30,000.

PETA PENCEN

Senarai Penuh Faedah Berbentuk Pencen

Inilah bahagian yang paling patut anda tahu tetapi paling jarang dijelaskan. Kekuatan sebenar PERKESO bukan bayaran sekali gus; ia pencen, iaitu aliran wang bulanan yang terus masuk selagi syaratnya dipenuhi. Perlu diperjelas satu perkara supaya tidak keliru: apabila dokumen menyebut faedah dibayar "seumur hidup" kepada balu, duda atau ibu bapa, maksudnya memang bayaran pencen bulanan yang berterusan sepanjang hayat, bukan satu bayaran besar sekali sahaja. Contoh sebenar yang dilaporkan: seorang balu menerima Pencen Penakat RM2,888.17 sebulan, dibayar sepanjang hayat. Ini peta lengkapnya:

Faedah Pencen	Skim	Kadar	Berapa Lama Dibayar
Pencen Ilat	Keilatan	50% - 65% gaji purata anggapan	Selagi disahkan ilat; sumber semasa melaporkan julat sekitar RM550 hingga RM3,867.50 sebulan
Pencen Penakat	Keilatan (kematian apa-apa sebab)	50% - 65%, diagih ikut syer	Balu atau duda seumur hidup; anak sehingga 21 tahun atau ijazah pertama
Faedah Orang Tanggungan	SBP & L24J (kematian akibat kemalangan)	90% gaji harian purata anggapan, ikut syer	Tempoh sama seperti Pencen Penakat
Bayaran Berkala Hilang Upaya Kekal	SBP, L24J, SKSPS	Sehingga 90%, ikut taksiran	Taksiran melebihi 20%: berkala seumur hidup; 20% ke bawah: sekali gus
Elaun Layanan Sentiasa	SBP, L24J, Keilatan, SKSPS	RM500 sebulan	Selagi memerlukan jagaan sepenuh masa, atas perakuan Jemaah Doktor
Elaun Mencari Pekerjaan	SIP	80% menurun ke 30%	Bukan pencen: terhad maksimum 6 bulan

Beza yang mesti jelas antara "pencen" dan "paras caruman": dalam LINDUNG KENDIRI untuk golongan bekerja sendiri, ada istilah Pendapatan Diinsuranskan yang kerap disalah anggap sebagai pencen. Ia bukan pencen. Ia hanya paras rujukan yang dipilih untuk menentukan kadar caruman dan saiz manfaat, dan tidak pernah menjadi wang milik pencarum. Yang benar-benar menjadi pencen bulanan dalam LINDUNG KENDIRI ialah Faedah Orang Tanggungan kepada waris apabila berlaku kematian akibat bencana kerja. Ringkasnya: paras caruman menentukan berapa besar manfaat; pencen pula ialah manfaat sebenar yang mengalir masuk apabila syarat tuntutan dipenuhi.

Status Pencen Mengikut Skim: Rumusan Muktamad

Skim	Ada Pencen?	Komponen Berbentuk Pencen (Bulanan)	Komponen Sekali Gus
Skim Bencana Pekerjaan	Ada	Faedah Orang Tanggungan kepada waris; bayaran berkala HUK (taksiran melebihi 20%); Elaun Layanan Sentiasa	HUK taksiran 20% ke bawah; Pengurusan Mayat RM3,000
Skim Keilatan	Ada	Pencen Ilat kepada pencarum; Pencen Penakat kepada waris, balu atau duda seumur hidup	Bantuan Ilat sekali bayar; Pengurusan Mayat RM3,000
LINDUNG 24 Jam	Ada	Faedah Orang Tanggungan kepada waris; bayaran berkala HUK (melebihi 20%); Elaun Layanan Sentiasa	HUK 20% ke bawah; Pengurusan Mayat RM3,000
SIP / LINDUNG KERJAYA	Tiada	Tiada pencen; Elaun Mencari Pekerjaan bulanan tetapi terhad maksimum 6 bulan	Tiada
SKSPS / LINDUNG KENDIRI	Ada	Faedah Orang Tanggungan bulanan kepada waris (duda, balu, ibu bapa, datuk nenek seumur hidup); bayaran berkala HUK; Elaun Layanan Sentiasa	HUK pukal bagi taksiran rendah; Pengurusan Mayat RM3,000
SKSSR / LINDUNG KASIH	Sebahagian	Elaun Keuzuran RM300/bln (suri rumah, hingga 55); Elaun Layanan Sentiasa RM250/bln; Pencen Penakat RM300/bln kepada waris (terhad umur 55, bukan seumur hidup)	Hilang Upaya Kekal pukal sehingga RM30,000; Pengurusan Mayat RM3,000

Jadi, "Faedah Orang Tanggungan" tu passive income ke? Ya, tepat sekali, tetapi untuk waris. Ia pencen bulanan yang mengalir kepada keluarga (pendapatan pasif keluarga) apabila pencarum meninggal dunia, bukan wang yang dinikmati pencarum semasa hidup. Balu atau duda menerimanya sepanjang hayat walaupun berkahwin semula. Bagi pencarum sendiri, pencen yang dinikmati semasa hidup ialah Pencen Ilat, bayaran berkala Hilang Upaya Kekal dan Elaun Layanan Sentiasa.

Syer Balu, Duda & Anak

Mengikut risalah rasmi PERKESO, balu atau duda menerima syer 3/5 dan layak menerima faedah seumur hidup meskipun berkahwin semula. Anak (termasuk anak tiri yang disara, anak angkat dan anak tidak sah taraf) berkongsi syer 2/5 sehingga 21 tahun atau berkahwin; jika masih belajar, sehingga ijazah pertama; anak OKU yang tidak mampu menyara diri, selama keadaan itu berkekalan.

Jika Tiada Pasangan & Anak

Pencen mengalir kepada tanggungan seterusnya: ibu dan bapa dengan syer 4/10 seumur hidup, adik-beradik 3/10 sehingga 21 tahun, dan datuk atau nenek 4/10 seumur hidup jika ibu bapa tiada. Sebab itu pekerja bujang pun sebenarnya sedang melindungi ibu bapanya.

Nilai Sebenar Sebuah Pencen

Anggap pencen sebagai pendapatan pasif bulanan untuk waris. Kira mudah: pencen RM1,500 sebulan selama 20 tahun bernilai RM360,000; selama 30 tahun, RM540,000. Itulah saiz sebenar manfaat yang selalu dipandang kecil kerana ia datang beransur-ansur setiap bulan, bukan sekali gus. Pelan persendirian pula memberi jumlah sekali gus untuk langsaikan hutang dan bina modal. Keluarga yang terancang ada kedua-duanya.

Peringatan penamaan: pencen PERKESO dibayar terus kepada tanggungan mengikut formula Akta dan bukan harta pusaka (lihat Tab 1), tetapi pelan persendirian pula bergantung pada penamaan dan hibah yang diurus dengan betul. Dua sistem, dua set peraturan; kedua-duanya perlu disemak dalam perancangan pusaka anda.

PERBANDINGAN SKIM

Perbezaan Pencen Antara Setiap Skim

Semua skim tidak sama nilainya. Jadual ini meletakkan keenam-enam skim bersebelahan supaya jelas mana yang membayar pencen kepada anda semasa hidup, mana yang membayar kepada waris, dan mana yang seumur hidup berbanding terhad tempoh.

Skim	Pencen Semasa Hayat Anda	Pencen Kepada Waris	Seumur Hidup?	Meliputi Penyakit?
Skim Bencana Pekerjaan	Bayaran berkala HUK, sehingga 90% gaji harian (taksiran melebihi 20%)	Faedah Orang Tanggungan 90%	Ya balu atau duda seumur hidup	Hanya penyakit khidmat
Skim Keilatan	Pencen Ilat 50% - 65%, minimum RM550	Pencen Penakat 50% - 65%	Ya balu atau duda seumur hidup	Ya, apa-apa sebab
LINDUNG 24 Jam	Bayaran berkala HUK, sehingga 90% gaji harian	Faedah Orang Tanggungan 90%	Ya balu atau duda seumur hidup	Tidak kemalangan sahaja
SIP / LINDUNG KERJAYA	Tiada pencen elaun maksimum 6 bulan	Tiada	Tidak	Tidak berkenaan
SKSPS / LINDUNG KENDIRI	Bayaran berkala HUK, sehingga 90% pendapatan diinsuranskan	Faedah Orang Tanggungan 90%	Ya termasuk ibu bapa dan datuk nenek yang layak	Hanya penyakit pekerjaan
SKSSR / LINDUNG KASIH	Elaun Keuzuran RM300 sebulan hingga umur 55	Pencen Penakat RM300 sebulan	Tidak terhad umur 55, duda terhenti jika kahwin semula	Keuzuran berkekalan

Tiga corak yang terserlah daripada jadual ini. Pertama, hanya Skim Keilatan memberi pencen atas apa-apa sebab termasuk penyakit biasa, dan itulah sebabnya ia skim paling berharga walaupun paling sunyi. Kedua, skim pekerja membayar syer balu atau duda seumur hidup, manakala LINDUNG KASIH terhad kepada umur 55. Ketiga, SIP tiada pencen sama sekali, jadi jangan kira ia sebagai jaring jangka panjang.

NILAI SEBENAR

Kenapa Pencen Bernilai Jauh Lebih Besar Daripada Yang Disangka

Masalah pencen ialah ia nampak kecil bila disebut sebagai amaun sebulan. Cara menilainya dengan adil ialah mengalikannya dengan tempoh ia benar-benar dibayar. Contoh berikut menggunakan gaji RM3,000 sebulan.

Aliran Pencen	Sebulan	10 Tahun	20 Tahun	30 Tahun
Faedah Orang Tanggungan, kadar penuh (90%)	RM2,700	RM324,000	RM648,000	RM972,000
Syer balu atau duda (3/5 daripada kadar penuh)	RM1,620	RM194,400	RM388,800	RM583,200
Pencen Ilat, kadar asas (50%)	RM1,500	RM180,000	RM360,000	RM540,000
Pencen Ilat, kadar maksimum (65%)	RM1,950	RM234,000	RM468,000	RM702,000
Elaun Layanan Sentiasa	RM500	RM60,000	RM120,000	RM180,000
Pencen Penakat LINDUNG KASIH (terhad umur 55)	RM300	RM36,000	Tertakluk had umur	Tertakluk had umur

Unjuran mudah tanpa mengambil kira pelarasan atau inflasi, semata-mata untuk menunjukkan skala. Ia bukan jaminan bayaran; tempoh sebenar bergantung kepada syarat kelayakan waris, umur anak, dan syarat skim.

Inilah maksud pendapatan pasif dalam konteks PERKESO. Caruman poket sekitar RM43.50 sebulan bagi gaji RM3,000 boleh membuka aliran yang bernilai ratus ribu ringgit kepada keluarga jika berlaku musibah maut. Tetapi perhatikan siapa yang menikmatinya: Faedah Orang Tanggungan ialah pendapatan pasif untuk waris, bukan untuk anda semasa hidup. Yang untuk anda semasa hidup ialah Pencen Ilat dan bayaran berkala Hilang Upaya Kekal.

HAD DAN JURANG

Di Mana Pencen PERKESO Berhenti

Siling Gaji RM6,000

Semua pencen dikira atas gaji anggapan maksimum RM6,000 sebulan. Bergaji RM15,000 pun pencen anda dikira seolah-olah gaji RM6,000. Semakin tinggi pendapatan anda, semakin besar jurang antara gaya hidup keluarga dengan pencen yang mampu dibayar.

Tempoh Kelayakan Caruman

Pencen Ilat dan Pencen Penakat menuntut minimum 24 bulan caruman. Pekerja muda yang baharu bekerja mungkin hanya layak Bantuan Ilat sekali gus, bukan pencen bulanan. Jurang ini paling ketara pada awal kerjaya.

Umur 60 dan Selepasnya

Skim Keilatan terhenti pada umur 60. Selepas itu hanya Skim Bencana Pekerjaan berjalan melalui caruman majikan. Jadi perlindungan pencen akibat penyakit tiada lagi pada usia di mana risiko penyakit paling tinggi.

Suri Rumah dan Bekerja Sendiri

LINDUNG KASIH terhad kadar tetap yang kecil dan berhenti pada umur 55. LINDUNG KENDIRI pula tiada komponen keilatan akibat penyakit sama sekali. Dua golongan ini mempunyai jurang pencen paling luas.

Cara membaca had ini dengan jujur: pencen PERKESO ialah lapisan asas yang berjalan tanpa perlu diminta, dan nilainya benar. Tetapi ia direka pada paras minimum yang munasabah untuk semua orang, bukan pada paras gaya hidup keluarga tertentu. Menutup baki jurang itu, sama ada melalui simpanan, pelaburan, atau pelan Takaful yang sesuai, adalah kerja perancangan peribadi. Lihat tab PERKESO vs Takaful untuk kerangkanya.

SOALAN LAZIM KONSEP INI

Lima Kekeliruan Tentang Pencen PERKESO

Tidak. Ini kekeliruan paling besar. PERKESO tiada faedah persaraan; ia tidak membayar apa-apa hanya kerana anda cukup umur atau cukup tempoh mencarum. Pencen PERKESO hanya keluar apabila berlaku keilatan, hilang upaya kekal, atau kematian. Kalau anda bekerja sehingga bersara dengan sehat, anda tidak menerima sesen pun daripada caruman itu, dan itu memang sifat perlindungan risiko. Untuk persaraan, itu peranan KWSP dan simpanan atau pelaburan anda sendiri.

Ia kekal dalam tabung bersama dan digunakan membayar faedah kepada pencarum lain yang ditimpa musibah. Tiada akaun peribadi, tiada baki, dan tiada pengeluaran. Inilah mekanisme penggabungan risiko: yang tidak ditimpa musibah menanggung yang ditimpa. Sebab itu caruman kecil boleh membuka faedah yang jauh lebih besar nilainya.

Bagi skim pekerja, tidak. Balu atau duda menerima syer 3/5 seumur hidup walaupun berkahwin semula. Tetapi bagi LINDUNG KASIH untuk suri rumah, peraturannya berbeza: bayaran kepada duda terhenti jika beliau berkahwin semula, dan pencen itu pun terhad sehingga umur 55 tahun sahaja. Jangan sama ratakan dua-dua skim.

Bagi bayaran berkala Hilang Upaya Kekal, mengikut amalan skim ada pilihan menukar sebahagian, iaitu satu perlima, kepada bayaran sekali gus, manakala bakinya terus dibayar berkala. Ini keputusan besar yang patut ditimbang dengan teliti: sekali gus memberi modal segera, tetapi mengurangkan aliran bulanan yang sepatutnya berpanjangan. Rujuk PERKESO untuk syarat semasa sebelum memutuskan.

Tidak. Panduan institusi mufti dan majlis agama menyenaraikan bayaran di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja sebagai bukan harta pusaka; ia dibayar terus kepada tanggungan yang layak mengikut formula Akta. Ini berbeza dengan simpanan KWSP yang menurut Muzakarah Fatwa Kebangsaan ke-49 adalah harta pusaka. Perbincangan penuh ada di tab Asas PERKESO.

PERBANDINGAN · DUA LAPISAN

PERKESO vs Takaful: Bukan Pesaing, Tetapi Pelengkap

Soalan klasik: "saya dah bayar PERKESO, kenapa perlu Takaful?" atau sebaliknya, "dah ada Takaful, kenapa kena carum PERKESO?" Jawapan sebenar: kedua-duanya bukan pesaing. Ia dua lapisan berbeza yang membayar dengan cara berbeza, pada masa berbeza, untuk tujuan berbeza. Tab ini bentangkan perbezaan itu, kemudian menunjukkan bagaimana kedua-duanya berpadu.

Kerangka lapisan: PERKESO ialah lapisan asas berkanun; semua orang layak dengan syarat yang sama, kadar caruman ditetapkan Akta, dan faedahnya berpaksikan gantian pendapatan sehingga siling gaji RM6,000. Sijil Takaful pula lapisan pilihan yang direka mengikut keperluan individu: jumlah manfaat, skop dan kontribusi ditentukan semasa penyertaan. Perbandingan di bawah adalah pendidikan umum berdasarkan amalan lazim pasaran, bukan penilaian mana lebih baik dan bukan tawaran produk.

JADUAL INDUK

Perbandingan Ciri Utama

Ciri	PERKESO (SBP + Keilatan + L24J)	Takaful Kemalangan Diri (PA)	Manfaat TPD Dalam Sijil Takaful
Pencetus	Kemalangan kerja & bukan kerja; keilatan atau kematian atas apa-apa sebab (Keilatan)	Kemalangan sahaja; penyakit tidak diliputi	Hilang upaya menyeluruh dan kekal akibat penyakit atau kemalangan
Wilayah liputan	L24J dalam Malaysia sahaja; bencana kerja termasuk urusan rasmi di luar negara; Keilatan di mana sahaja	Lazimnya 24 jam di seluruh dunia, tertakluk sijil	Lazimnya di seluruh dunia, tertakluk sijil
Bentuk bayaran utama	Pencen bulanan dan bayaran berkala, dengan sebahagian faedah sekali gus	Sekali gus mengikut jadual manfaat	Sekali gus (jumlah besar kadangkala berperingkat)
Asas jumlah	Peratusan gaji, siling RM6,000 sebulan	Jumlah perlindungan dipilih sendiri, tiada kaitan gaji	Jumlah perlindungan dipilih sendiri semasa menyertai pelan
Tempoh menunggu hilang upaya	Tiada tempoh seragam; taksiran Jemaah Doktor selepas rawatan atau MC tamat	Tidak berkenaan bagi kebanyakan manfaat jadual	Amalan lazim pasaran: hilang upaya berterusan sekitar 6 bulan sebelum tuntutan diiktiraf, tertakluk definisi sijil
Definisi hilang upaya	Taksiran peratusan hilang upaya oleh Jemaah Doktor; ilat bermaksud tidak lagi mampu bekerja dan menyara diri	Kehilangan anggota atau fungsi mengikut peratusan jadual	Lazimnya "tidak mampu melakukan sebarang pekerjaan", definisi ketat yang berbeza antara sijil
Rawatan perubatan	Klinik panel dan fasiliti kerajaan; swasta ikut kadar kerajaan sahaja	Ganti belanja perubatan kemalangan ikut had pelan, termasuk swasta	Bukan fungsi utama; rawatan diurus manfaat lain
Siapa bayar	Majikan dan pekerja, kadar ditetapkan Akta	Sendiri, kadar ikut pelan dan kelas pekerjaan	Sendiri, kadar ikut umur, jumlah dan pelan
Pemilihan	Automatik oleh undang-undang (L24J kini pilihan bagi pekerja tempatan)	Sukarela, dengan pengunderaitan ringkas	Sukarela, dengan pengunderaitan
Pelepasan cukai individu	Caruman PERKESO: sehingga RM350 setahun	Pelepasan berasingan mengikut kategori sijil dan had semasa LHDN

Ciri pelan Takaful di atas ialah gambaran amalan lazim pasaran secara umum. Setiap sijil berbeza; rujukan muktamad ialah terma sijil masing-masing.

SPOTLIGHT

Isu Tempoh Menunggu: TPD Takaful vs PERKESO

Manfaat TPD Dalam Takaful

Amalan lazim pasaran: keadaan hilang upaya perlu berterusan sekitar 6 bulan berturut-turut sebelum tuntutan TPD diiktiraf, sebagai bukti ia benar-benar kekal.
Definisi lazim juga ketat: tidak mampu melakukan sebarang pekerjaan, bukan sekadar pekerjaan asal.
Keadaan tertentu lazimnya diiktiraf serta-merta tanpa menunggu, contohnya kehilangan penglihatan kedua-dua mata atau kehilangan dua anggota, tertakluk sijil.
Bila lulus: bayaran sekali gus mengikut jumlah perlindungan yang dipilih, tanpa siling gaji.

Laluan PERKESO

Gantian pendapatan bermula awal: Hilang Upaya Sementara dibayar seawal MC hari keempat, tidak perlu tunggu status kekal.
Hilang Upaya Kekal dinilai oleh Jemaah Doktor selepas rawatan atau MC tamat; tiada tempoh menunggu 6 bulan yang seragam.
Mengikut amalan skim, taksiran 20% atau kurang dibayar sekali gus; melebihi 20% dibayar berkala seumur hidup, dengan pilihan menukar 1/5 kepada bayaran sekali gus.
Keilatan pula membayar pencen bulanan sebaik disahkan ilat, meliputi penyakit sekalipun.

Kesimpulan praktikal isu ini: dalam tempoh kritikal 6 bulan pertama selepas musibah besar, PERKESO lazimnya sumber aliran tunai yang bergerak dahulu, manakala manfaat TPD persendirian menyusul dengan jumlah sekali gus yang besar selepas syaratnya dipenuhi. Sebab itulah kedua-duanya saling melengkapi dalam pelan perlindungan yang tersusun.

NILAI SETIAP RINGGIT

Apa Yang Dibeli Oleh Caruman Berbanding Kontribusi

Bahagian ini bukan kalkulator; untuk angka caruman mengikut gaji anda sendiri, gunakan tab Kalkulator. Tujuan di sini satu sahaja: menunjukkan bahawa wang yang dibayar kepada dua lapisan ini membeli benda yang berbeza, jadi membandingkan harga semata-mata tidak bermakna.

Lapisan	Bayaran Bulanan (contoh gaji RM3,000)	Apa Yang Ia Beli
PERKESO, jumlah poket pekerja	Sekitar RM43.50	Aliran pendapatan berasaskan gaji: gantian pendapatan semasa MC, pencen hilang upaya kekal, Pencen Ilat meliputi penyakit, pencen kepada waris seumur hidup, serta rawatan di fasiliti kerajaan. Tertakluk siling gaji RM6,000.
Takaful Kemalangan Diri (PA)	Ikut pelan dan kelas pekerjaan	Manfaat sekali gus mengikut jadual manfaat yang dipilih sendiri, tiada kaitan dengan gaji, dan lazimnya liputan 24 jam di seluruh dunia. Kemalangan sahaja; penyakit tidak diliputi.
Manfaat TPD dalam sijil Takaful	Ikut umur, jumlah dan pelan	Manfaat sekali gus yang besar apabila hilang upaya menyeluruh dan kekal disahkan, meliputi penyakit dan kemalangan, tanpa siling gaji.
Manfaat perubatan dalam sijil Takaful	Ikut had tahunan dan pelan	Akses rawatan di hospital swasta mengikut had sijil, termasuk bilik dan rawatan pakar, yang berada di luar skop faedah perubatan PERKESO.

Baris Takaful ialah gambaran amalan lazim pasaran untuk tujuan pendidikan; ia bukan sebut harga, bukan tawaran produk, dan bukan perbandingan antara mana-mana pengendali. Kontribusi dan manfaat sebenar berbeza mengikut sijil, umur, pekerjaan dan hasil analisis keperluan.

Cara membaca jadual ini dengan adil: caruman PERKESO membeli aliran pendapatan yang berasaskan gaji dan bersiling, manakala kontribusi Takaful membeli jumlah modal sekali gus dan fleksibiliti yang anda tentukan sendiri. Murah atau mahal bukan ukuran yang betul; yang betul ialah sama ada dua-dua bahagian itu ada dalam rancangan anda.

HARMONI

Bagaimana PERKESO dan Takaful Saling Melengkapkan

Sekarang bahagian yang paling praktikal. Setelah melihat perbezaannya, persoalan sebenar bukan "mana satu lebih baik", tetapi "bagaimana dua-dua ini bekerja bersama apabila musibah betul-betul berlaku". Jawapannya terletak pada tiga perkara: masa, bentuk wang, dan skop.

1. Masa: Siapa Bergerak Dahulu

PERKESO lazimnya bergerak lebih awal kerana ambangnya lebih rendah. Faedah Hilang Upaya Sementara boleh mula seawal cuti sakit hari keempat, tanpa perlu menunggu status kekal. Manfaat TPD dalam sijil Takaful pula lazimnya menuntut keadaan berterusan sekitar enam bulan sebelum diiktiraf. Jadi dalam tempoh kritikal awal, PERKESO menampung aliran tunai; Takaful menyusul dengan modal besar kemudian.

2. Bentuk Wang: Aliran vs Modal

PERKESO membayar aliran bulanan, iaitu pengganti gaji yang hilang, dan itu tepat untuk perbelanjaan berulang seperti makan, sewa dan bil. Takaful membayar modal sekali gus, dan itu tepat untuk keperluan berbongkah seperti menyelesaikan pembiayaan rumah, mengubah suai kediaman untuk kerusi roda, atau memodalkan dana pendidikan anak.

3. Skop: Menutup Lubang Masing-masing

PERKESO ada siling gaji RM6,000, rawatan pada fasiliti kerajaan, dan LINDUNG 24 Jam hanya di dalam Malaysia. Takaful boleh melangkaui siling gaji, membuka akses hospital swasta, dan lazimnya meliputi luar negara. Sebaliknya, Takaful tidak memberi pencen seumur hidup kepada waris berasaskan gaji seperti Faedah Orang Tanggungan, dan tidak wujud secara automatik tanpa penyertaan.

Peta Jurang: Di Mana PERKESO Berhenti, Di Situ Takaful Bermula

Keperluan Sebenar Keluarga	Sejauh Mana PERKESO Menampung	Peranan Sijil Takaful
Gantian pendapatan bagi gaji melebihi RM6,000	Terhad; semua faedah dikira pada paras siling RM6,000	Boleh direka pada paras pendapatan sebenar, tanpa siling gaji
Rawatan di hospital swasta	Rawatan di klinik panel dan fasiliti kerajaan; swasta hanya ganti belanja ikut kadar kerajaan	Manfaat perubatan mengikut had sijil, termasuk bilik dan rawatan pakar swasta
Kemalangan semasa bercuti di luar negara	Tidak diliputi LINDUNG 24 Jam; hanya urusan rasmi majikan di luar negara diliputi Skim Bencana Pekerjaan	Lazimnya liputan seluruh dunia, tertakluk terma sijil
Modal besar sekali gus untuk selesaikan hutang	Sebahagian kecil sahaja: Pengurusan Mayat RM3,000 dan Hilang Upaya Kekal taksiran rendah	Manfaat sekali gus mengikut jumlah yang dipilih semasa penyertaan
Penyakit kritikal yang masih membenarkan bekerja	Tidak; Skim Keilatan hanya membayar apabila keupayaan bekerja hilang secara kekal	Manfaat penyakit kritikal dibayar atas diagnosis, tanpa menuntut keupayaan bekerja hilang
Perlindungan selepas umur 60	Skim Keilatan terhenti; hanya Skim Bencana Pekerjaan berjalan	Boleh berterusan mengikut terma dan tempoh sijil
Golongan bekerja sendiri dan suri rumah	Terhad: LINDUNG KENDIRI tiada komponen penyakit; LINDUNG KASIH kadar tetap kecil dan berhenti umur 55	Boleh direka mengikut keperluan tanpa terikat status pekerjaan
Pengagihan kepada waris pilihan sendiri	Diagih mengikut formula syer dalam Akta, bukan pilihan anda	Melalui penamaan dan hibah yang diuruskan dengan betul, mengikut kerangka syarak

Contoh satu kejadian, dua lapisan bergerak. Seorang pekerja bergaji RM8,000 mengalami kemalangan serius di luar waktu kerja dan akhirnya disahkan hilang upaya kekal. PERKESO mula membayar gantian pendapatan sejak MC hari keempat, tetapi dikira pada paras siling RM6,000, bukan RM8,000, dan rawatan berjalan di fasiliti kerajaan. Sijil Takaful yang ada pula menampung kos rawatan swasta mengikut hadnya, dan apabila syarat TPD dipenuhi, manfaat sekali gus dibayar untuk menyelesaikan baki pembiayaan rumah. Kemudian PERKESO meneruskan bayaran berkala hilang upaya kekal sebagai aliran bulanan jangka panjang. Tiada satu pun lapisan yang membatalkan lapisan yang lain; setiap satu menyelesaikan masalah yang berbeza dalam kejadian yang sama.

Urutan Yang Waras

Pastikan lapisan berkanun berjalan betul dahulu: semak rekod caruman melalui Portal PRIHATIN.
Kenal pasti jurang khusus keadaan anda, bukan jurang umum: gaji melebihi siling, keluarga bergantung, hutang besar, atau status bekerja sendiri.
Baru bina lapisan Takaful mengikut jurang yang dikenal pasti, bermula dengan risiko yang paling merosakkan kewangan keluarga.

Prinsip Yang Perlu Dipegang

Perlindungan Takaful bukan pengganti PERKESO; caruman PERKESO bagi pekerja bermajikan adalah kewajipan undang-undang.
PERKESO juga bukan pengganti Takaful; siling dan skopnya memang direka pada paras asas untuk semua orang.
Keputusan menyertai apa-apa sijil patut berasaskan analisis keperluan, bukan perbandingan harga semata-mata.

Bahagian Yang Selalu Terlepas

Pencen PERKESO dibayar terus kepada tanggungan mengikut formula Akta dan bukan harta pusaka.
Manfaat Takaful pula bergantung kepada penamaan dan hibah yang diuruskan dengan betul.
Dua sistem, dua set peraturan pengagihan. Kedua-duanya perlu dikemas kini apabila keadaan keluarga berubah.

Bahagian ini penerangan konsep untuk tujuan pendidikan. Ia bukan nasihat kewangan peribadi dan bukan pengesyoran produk. Keperluan sebenar hanya boleh ditentukan melalui analisis keperluan yang lengkap.

TAB · KIRA SENDIRI

Kalkulator Anggaran Faedah PERKESO

Angka umum memang informatif, tetapi angka yang dikira atas gaji anda sendiri jauh lebih bermakna. Pilih profil, masukkan gaji atau pelan, dan lihat anggaran caruman serta faedah yang berkaitan dengan diri anda, termasuk komponen pencen bulanan yang menjadi kekuatan sebenar PERKESO. Khas untuk pekerja bermajikan, selepas mengira anda boleh guna suis di bawah keputusan untuk membandingkan senario dengan dan tanpa LINDUNG 24 Jam.

Perlukah versi berbeza untuk lelaki dan wanita? Untuk kadar, tidak perlu: faedah PERKESO adalah neutral jantina. Duda dan balu kini sama-sama layak menerima Pencen Penakat atau Faedah Orang Tanggungan tanpa mengira tahap kebergantungan, dan kedua-duanya seumur hidup. Yang benar-benar mengubah kiraan ialah profil pekerjaan dan angka gaji, bukan jantina. Untuk gambaran seisi keluarga, kira setiap ahli mengikut profilnya: contohnya suami sebagai Pekerja Bermajikan dan isteri sebagai Suri Rumah, dua skim yang berbeza.

Langkah 1: Pilih Profil Anda

Langkah 2: Gaji Bulanan (RM)

KOS JANGKA PANJANG

Caruman LINDUNG 24 Jam Akan Naik Berperingkat

Kadar 0.75% yang dilihat pada slip gaji hari ini bukan kadar kekal. Warta Kerajaan Persekutuan P.U.(B) 196/2026 menetapkan kenaikan dalam tiga fasa, dan kesemuanya ditanggung sepenuhnya oleh pekerja tanpa sebarang tambahan daripada majikan. Siling gaji caruman kekal RM6,000.

Fasa	Tempoh	Kadar Pekerja	Maksimum Sebulan (siling RM6,000)
Fasa 1	1 Jun 2026 hingga 31 Mei 2028	0.75%	RM45.00
Fasa 2	1 Jun 2028 hingga 31 Mei 2031	1.00%	RM60.00
Fasa 3	Mulai 1 Jun 2031	1.25%	RM75.00

Erti praktikalnya, kos skim ini meningkat kira-kira dua pertiga daripada paras permulaan menjelang Fasa 3, manakala struktur faedahnya kekal seperti yang diwartakan. Justeru, apabila menimbang sama ada hendak kekal menyertai atau memilih keluar, kos yang wajar dibandingkan ialah kos sepanjang tempoh, bukan potongan bulan pertama sahaja. Kalkulator di atas memaparkan angka fasa demi fasa mengikut gaji anda.

Penafian kalkulator: semua angka di atas ialah anggaran pendidikan berdasarkan kadar peratusan umum yang diumumkan. Caruman sebenar mengikut Jadual Caruman Akta (berasaskan julat gaji), dan faedah sebenar dikira atas "gaji purata anggapan", tempoh kelayakan caruman serta penentuan Penilai Perubatan atau Jemaah Doktor. Kadar ringgit skim Suri Rumah mengikut jadual Akta 838. Ini bukan jaminan bayaran; rujukan muktamad ialah PERKESO.

TAB 5 · BILA MUSIBAH BERLAKU

Cara Tuntut & Direktori Portal

Faedah PERKESO tidak datang sendiri; ia perlu dituntut, dengan dokumen yang betul dan dalam tempoh yang betul. Ini panduan langkahnya, dan senarai penuh portal digital PERKESO yang selalu buat orang keliru.

PROSES AM

Lima Langkah Tuntutan

Dapatkan rawatan dan rekod segalanya

Utamakan rawatan di klinik panel PERKESO atau fasiliti kerajaan. Simpan semua dokumen: sijil cuti sakit (MC), laporan perubatan, resit, dan laporan polis bagi kemalangan jalan raya.

Laporkan kejadian

Bagi bencana pekerjaan, maklumkan majikan segera supaya laporan kemalangan dibuat kepada PERKESO. Bagi kemalangan bukan kerja (LINDUNG 24 Jam), SKSPS dan SKSSR, tanggungjawab memulakan tuntutan ada pada anda atau waris.

Kemukakan permohonan

Melalui portal berkaitan (lihat direktori di bawah) atau hadir ke pejabat PERKESO berhampiran. Waris atau wakil boleh membuat tuntutan bagi pihak pencarum yang tidak berupaya, tertakluk garis panduan PERKESO.

Semakan dan taksiran

Kes mudah seperti Hilang Upaya Sementara lazimnya diproses dalam anggaran 7 hingga 14 hari bekerja selepas dokumen lengkap, mengikut pengalaman yang dilaporkan. Kes Hilang Upaya Kekal memerlukan taksiran Jemaah Doktor dan boleh mengambil beberapa bulan.

Bayaran, atau rayuan jika ditolak

Faedah dikreditkan terus ke akaun. Jika tidak berpuas hati dengan keputusan, rayuan boleh difailkan kepada Jemaah Rayuan Keselamatan Sosial (JRKS) dalam tempoh 90 hari dari notis keputusan.

DIREKTORI DIGITAL

Portal Mana Untuk Apa

Portal	Alamat	Fungsi
Portal PRIHATIN / Aplikasi PRIHATIN	prihatin.perkeso.gov.my	Semakan caruman dan status peribadi pencarum. Ini portal pertama yang setiap pencarum patut ada.
Portal LINDUNG Faedah	lindungfaedah.perkeso.gov.my	Permohonan faedah Orang Berinsurans, termasuk urusan opt-out dan penyertaan LINDUNG 24 Jam.
Portal ASSIST	assist.perkeso.gov.my	Portal majikan: pendaftaran pekerja, bayaran caruman (FPX), laporan kemalangan.
Portal Matrix	matrix.perkeso.gov.my	Pendaftaran dan caruman LINDUNG KENDIRI (SKSPS) untuk golongan bekerja sendiri.
Portal Suri	suri.perkeso.gov.my	Pendaftaran dan caruman LINDUNG KASIH (SKSSR) untuk suri rumah.
Portal LINDUNG Kerjaya	lindungkerjaya.perkeso.gov.my	Permohonan faedah SIP selepas kehilangan pekerjaan. Ingat had 60 hari.
MYFutureJobs	myfuturejobs.gov.my	Portal pekerjaan nasional: padanan kerja dan pendaftaran wajib bagi penuntut SIP.
SEHATi	sehati.perkeso.gov.my	Tempahan program saringan kesihatan untuk pencarum yang layak.

Talian rasmi PERKESO: 1-300-22-8000. Untuk urusan bersemuka, hadir ke pejabat PERKESO negeri atau cawangan berhampiran. Sentiasa berurusan melalui saluran rasmi sahaja; PERKESO tidak memungut bayaran melalui ejen tuntutan persendirian.

Senarai semak dokumen asas tuntutan: kad pengenalan, sijil cuti sakit, laporan perubatan, laporan polis (kemalangan jalan raya), resit rawatan asal, penyata akaun bank, dan bagi tuntutan kematian: sijil kematian serta dokumen perhubungan waris. Dokumen tambahan mungkin diminta mengikut jenis faedah.

TAB 6 · RUNGKAIAN KEKELIRUAN

Soalan Lazim

Dua belas soalan yang paling kerap timbul, dijawab terus tanpa berbelit.

KWSP ialah simpanan persaraan: duit anda, terkumpul atas nama anda, dan boleh dikeluarkan mengikut syarat. PERKESO pula perlindungan risiko: caruman masuk ke tabung bersama dan hanya dibayar sebagai faedah apabila berlaku musibah yang ditakrifkan. Sebab itu tiada konsep "duit PERKESO saya tak dapat balik"; ia memang bukan simpanan, sama seperti khairat yang menanggung ahli yang ditimpa musibah.

Dua-dua meliputi kejadian di luar waktu kerja, tetapi pencetusnya berbeza. Skim Keilatan menjaga kes berat dan kekal: keilatan atau kematian atas apa-apa sebab termasuk penyakit, dalam bentuk pencen, dengan syarat tempoh caruman. LINDUNG 24 Jam pula khusus untuk kemalangan bukan kerja, dengan faedah gaya Skim Bencana Pekerjaan: rawatan, gantian pendapatan semasa MC, dan bayaran hilang upaya. Contoh mudah: strok di rumah ialah wilayah Skim Keilatan (jika sampai tahap ilat); jatuh tangga di rumah ialah wilayah LINDUNG 24 Jam.

Caruman PERKESO bagi pekerja bermajikan bukan pilihan; ia kewajipan undang-undang. Dan kedua-duanya tidak saling membatalkan: faedah PERKESO layak dituntut tanpa mengira perlindungan persendirian yang anda ada, mengikut skim masing-masing. Peranannya berbeza: PERKESO ialah lapisan asas berkanun dengan siling gaji RM6,000 dan rawatan di fasiliti kerajaan, manakala perlindungan persendirian direka mengikut keperluan individu seperti hospital swasta, penyakit kritikal dan jumlah perlindungan yang lebih tinggi. Kedudukan sebenar keperluan anda dinilai melalui analisis keperluan, bukan andaian.

Caruman dan faedah dikira pada paras siling RM6,000 sahaja (kadar berkuat kuasa sejak 1 Oktober 2024). Maksudnya, gantian pendapatan PERKESO untuk anda akan berasaskan gaji anggapan RM6,000, bukan gaji sebenar anda. Inilah jurang yang paling ketara bagi golongan berpendapatan tinggi dan sebab utama perancangan perlindungan tambahan menjadi relevan.

Ya, tetapi skopnya berubah. Selepas 60 tahun, caruman bertukar ke Jenis Kedua: majikan sahaja membayar 1.25% untuk Skim Bencana Pekerjaan, dan Skim Keilatan terhenti. LINDUNG 24 Jam pula tiada had umur; selagi anda berstatus pekerja bermajikan dan mencarum, anda layak.

Bagi skim Akta 4 yang biasa, setiap majikan mencarum bagi penggajian masing-masing. Khusus untuk LINDUNG 24 Jam, hanya satu majikan sahaja yang membuat potongan; anda perlu memilih majikan tersebut melalui Portal LINDUNG Faedah, dan perlindungan tidak bertindih. Pertukaran majikan pilihan hanya dibenarkan atas syarat tertentu seperti berhenti kerja atau majikan tutup operasi.

LINDUNG KENDIRI (SKSPS) di bawah Akta 789, dengan empat pelan caruman tahunan dari RM157.20 hingga RM592.80. Bagi sektor yang telah dimandatorikan dan pekerja gig di bawah Akta 872, ia bukan lagi pilihan tetapi kewajipan. Ambil perhatian ia melindungi bencana semasa aktiviti kerja sahaja; ia bukan perlindungan 24 jam, dan LINDUNG 24 Jam pula tidak terbuka kepada golongan bekerja sendiri.

Ada: LINDUNG KASIH (SKSSR) di bawah Akta 838, caruman RM120 setahun yang boleh dibayar oleh sesiapa sahaja bagi pihaknya, termasuk suami. Amaun faedahnya kadar tetap: Hilang Upaya Kekal bayaran pukal sehingga RM30,000 (sekali gus), Elaun Keuzuran RM300 sebulan kepada suri rumah yang ilat, Elaun Layanan Sentiasa RM250 sebulan, Pencen Penakat RM300 sebulan kepada waris, dan Pengurusan Mayat RM3,000. Ambil perhatian Pencen Penakat SKSSR terhad sehingga umur 55 tahun bagi duda dan ibu bapa, bukan seumur hidup seperti skim pekerja. Semua angka boleh disemak di kalkulator. Pendaftaran melalui Portal Suri.

Tidak. Panduan institusi mufti dan majlis agama menyenaraikan bayaran di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 sebagai bukan harta pusaka; ia dibayar terus kepada tanggungan yang layak mengikut formula Akta. Ini berbeza dengan simpanan KWSP, yang menurut Muzakarah Fatwa Kebangsaan ke-49 (tahun 2000) merupakan harta pusaka yang wajib diagihkan secara faraid, dengan penama hanya bertindak sebagai pentadbir. Perincian penuh ada di Tab 1.

Kebanyakan faedah besar PERKESO berbentuk pencen bulanan: Pencen Ilat, Pencen Penakat dan Faedah Orang Tanggungan semuanya aliran bulanan, dengan balu atau duda menerima seumur hidup walaupun berkahwin semula. Hilang Upaya Kekal pula bergantung taksiran: 20% ke bawah dibayar sekali gus, melebihi 20% dibayar berkala seumur hidup dengan pilihan menukar 1/5 kepada sekali gus. Yang jelas berbentuk sekali gus ialah Faedah Pengurusan Mayat RM3,000. Peta penuh ada di tab Konsep Pencen.

Bukan dua-dua. Pendapatan Diinsuranskan (angka RM1,050 hingga RM3,950) bukan pencen dan bukan simpanan. Ia hanya paras rujukan yang anda pilih untuk menentukan kadar caruman dan saiz manfaat: pilih paras tinggi, caruman lebih tinggi, dan bayaran tuntutan pun lebih besar. Angka itu tidak pernah menjadi wang milik anda dan tiada nilai tunai untuk dikeluarkan seperti KWSP. Ia hanya penanda aras. Yang benar-benar berbentuk pencen bulanan ialah Faedah Orang Tanggungan kepada waris jika anda meninggal dunia akibat bencana kerja; itu barulah pendapatan pasif sebenar, dan ia mengalir kepada keluarga, bukan kepada anda.

Tidak boleh. Caruman Jun 2026 dibuat ketika skim masih mandatori di sisi undang-undang, sebelum keputusan Kabinet 8 Julai 2026, jadi ia sah dan tidak boleh dituntut balik. Malah, jika caruman Jun belum dipotong dan anda memilih untuk kekal menyertai, tunggakan itu tetap akan dipotong oleh majikan.

Perlindungan Akta 4 mengikut status penggajian, jadi ia terhenti apabila anda tiada majikan; namun caruman lepas anda kekal diambil kira untuk syarat kelayakan skim seperti Keilatan. Jika diberhentikan, semak kelayakan faedah SIP dan mohon dalam tempoh 60 hari. Jika anda beralih kepada bekerja sendiri, sambung perlindungan melalui LINDUNG KENDIRI supaya tiada jurang.

Muat turun Aplikasi PRIHATIN atau layari prihatin.perkeso.gov.my untuk melihat rekod caruman anda. Jika majikan tidak memotong atau tidak membayar caruman sedangkan sepatutnya, itu kesalahan di pihak majikan; anda boleh membuat aduan kepada PERKESO untuk siasatan, dan majikan yang disabitkan boleh didenda sehingga RM10,000, dipenjara sehingga dua tahun, atau kedua-duanya.